Неуклонное падение доходов российских граждан, которое наблюдается несколько последних лет, привело к появлению вполне логичных проблем с исполнением финансовых обязательств перед банками. Один из популярных вариантов снижения нагрузки на бюджет заемщика – решение взять кредит на погашение других кредитов, оформленных ранее.
Такая схема перекредитования называется рефинансированием. Она имеет экономический смысл при выполнении одного обязательного требования – условия привлечения нового займа должны быть лучше параметров текущих кредитов. В этом случае заемщик не только снижает собственную финансовую нагрузку, но и улучшает кредитную историю за счет погашения обязательств перед банками или МФО.
Рефинансирование: что это?
Под рефинансированием (другое частое название – перекредитование) понимается оформление кредита в банке, средства которого (полностью или частично) направляются на погашение имеющихся финансовых обязательств заемщика перед другими банками или микрокредитными организациями. Решение взять кредит, чтобы погасить другой или другие, предоставляет клиенту финансового учреждения ключевое преимущество – уменьшение нагрузки на бюджет.
Подобная услуга выгодна и самому банку. С одной стороны, он получает нового клиента, что в условиях высокой конкуренции на рынке становится простым и реальным способом расширить клиентскую базу. С другой стороны, Центробанк постоянно снижает ключевую ставку, что позволяет банкам предлагать потенциальным заемщиком все более выгодные условия.
Стоит ли брать кредит на кредит?
Но все-таки наибольшую пользу от рефинансирования получает непосредственно заемщик. Наиболее значимыми преимуществами описанной выше схемы перекредитования выступают такие:
- Возможность объединения нескольких кредитов или микрозаймов в один. Это заметно упрощает процедуру обслуживания финансовых обязательств и снижает сопутствующие расходы, например, на выплату комиссий;
- Получение займа на более выгодных условиях, чему существующие. Особенно заметна разница в том случае, если оформляется кредит на погашение микрозаймов. Разница в процентных ставках, предлагаемых банками и МФО, очень заметна. Поэтому нет ничего удивительного в том, что именно такой формат услуги пользуется сегодня наибольшей популярностью. Его частое практическое использование ограничивается только тем, что далеко не все банки готовы выдать кредит для погашения МФО.
- Универсальность услуги. В сегодняшних условиях многие банковские учреждения рефинансируют самые разные виды кредитов. В их числе не только услуги МФО, но и потребительское кредитование, ипотека, кредитные банковские карточки, финансовые обязательства перед ломбардом и многое другое.
- Отсутствие необходимости получения согласования кредитора. Рефинансирование кредитов не требуется согласовывать с текущим кредитором. Денежные средства выделяет новый банк, они автоматически гасят существующие обязательства клиента, поэтому старый банк попросту не имеет оснований для каких-либо претензий.
Наличие настолько внушительного перечня достоинств рефинансирования наглядно демонстрирует, почему этот банковский продукт быстро стал востребованным на российском рынке. Можно с уверенностью сказать, что количество сделок по перекредитованию текущих обязательств в ближайшие годы только возрастет. Дополнительный аргумент в пользу этого – появление услуги в коммерческих предложениях большинства серьезных и крупных отечественных банков.
Какие документы требуются для оформления?
Немаловажным аргументом в пользу рефинансирования становится стандартная процедура оформления кредита. Она предусматривает предоставление обычного комплекта документов, в состав которого входят:
- российский паспорт потенциального клиента;
- справка о величине доходов, которая оформляется по форме банковского учреждения или 2-НДФЛ;
- трудовая книжка, трудовой контракт или другие документы, подтверждающие официальное трудоустройство заемщика и определенный стаж работы на последнем месте.
Конкретные значения показателей уровня зарплаты и длительности трудового стажа определяются правилами банка. В дополнение к базовому комплекту документов при оформлении рефинансирования предоставляются исчерпывающие сведения о текущих финансовых обязательствах заемщика. Для этого последний подает в банк копии кредитных договоров, справки о задолженностях на момент перекредитования и другие подобные документы.
Для увеличения вероятности одобрения сделки рекомендуется предоставить поручительство или обеспечение по кредиту в виде залога. В этом случае нередко удается добиться еще более выгодных условий выделения заемных средств. Еще одно практически обязательное требование к потенциальному клиенту банка – беспроблемная кредитная история. Наличие проблем во взаимоотношениях с банками или МФО, тем более текущих просрочек, часто становится аргументом против одобрения выделения кредита на рефинансирование.
Какие банки предоставляют кредит на другой кредит?
Как уже было отмечено выше, количество финансовых организаций, предлагающих клиентам услуги рефинансирования, постоянно растет. К числу наиболее крупных и известных банков, которые дают кредит на погашение других кредитов на самых выгодных условиях, относятся такие:
- Сбербанк. Рефинансирует кредитные обязательства под 11,4% на срок до 5 лет и сумму до 3 млн. руб. Обязательные требования к заемщику – отсутствие текущих просрочек и хорошая кредитная история.
- Альфа-Банк. Готов перекредитовать нового клиента на аналогичную сумму под 9,9% годовых. Срок рефинансирования варьируется от 2 до 7 лет.
- ВТБ. Рефинансирует кредиты других банков по ставке от 7,5%. Срок и сумма финансирования – до 7 лет и до 5 млн. руб.
- Райффайзенбанк. Еще один заметный участник рынка. Проводит перекредитование клиентов под 7,99%. Сумма кредита – до миллиона рублей, срок – до 5 лет.
Схожие коммерческие предложения разработаны и другими ведущими банковскими учреждениями. Среди них – ВТБ, Банк Тинькофф, Почта Банк и т.д.
Как оформить кредит на погашение других кредитов
После ответа на вопрос, где взять деньги на погашение кредита, необходимо выяснить порядок оформления сделки по рефинансированию. Он предусматривает следующие действия потенциального заемщика:
- изучение правил кредитования;
- подготовка комплекта документов, включая документацию по текущим обязательствам;
- подача заявки, в большинстве случаев – в режиме онлайн;
- ожидание одобрения сделки банком;
- получение заемных средств и погашение текущих кредитов.
FAQ
Как взять кредит на погашение микрозаймов?
Услуга рефинансирования предоставляется практически всеми ведущими российскими банками. В их числе уже упоминавшиеся Сбербанк, ВТБ, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Газпромбанк, Почта Банк и многие другие.
Могут ли отказать в рефинансировании?
Да, такая вероятность существует. Риск отказа в выдаче кредита на перекредитование возрастает при плохой кредитной истории или наличии текущих просрочек. Это необходимо учитывать при выборе банка для подачи заявки на рефинансирование.
Важна ли кредитная история при рефинансировании?
Да, наличие беспроблемной кредитной истории входит в число требований большинства банков, проводящих рефинансирование.
Как законно перестать платить кредит?
Самый простой и доступный способ – погасить взятые на себя обязательства. Альтернативный вариант действий – проведение процедуры личного банкротства, сложной с юридической и организационной точек зрения.