Ключевое направление работы любого банковского учреждения – минимизация рисков при выдаче кредита. Логичным следствием этого становится ориентация на взрослое и платежеспособное население, которое имеет стабильный доход и способно без проблем обслуживать взятые на себя обязательства.
Поэтому получить кредит несовершеннолетнему весьма проблематично. Ситуация усугубляется жесткими требования законодательства к возрасту потенциальных заемщиков. Минимальное значение этого показателя установлено на уровне 18 лет. Исключение составляют целевые кредиты на образовательные цели, которые доступны с 14 лет, и оформление кредитных карт, дополнительных к основным, полученным родителями.
Возрастные ограничения в банках по видам кредитования
Совершеннолетие (то есть достижение 18-летнего возраста) становится обязательным требованием к потенциальному заемщику любого российского банка. Некоторые финансовые учреждения даже предъявляют еще более жесткие требования, повышая значение этого параметра до 20, 21 или даже 25 лет.
Возможность самостоятельно определять минимальный возраст заемщика предоставлена банкам действующей в России нормативно-правовой базой. Но ответ на вопрос, с какого возраста доступен тот или иной кредит, зависит еще и от вида банковского продукта.
Ипотечные кредиты
Ипотека отличается длительным сроком и серьезной суммой кредитования. Поэтому к потенциальному заемщику предъявляются самые жесткие требования. Естественно, всерьез рассуждать о том, можно ли взять подобный кредит в 16 лет, попросту не имеет смысла.
Более того, практически все банки повышают минимальный возраст ипотечного заемщика. Например, в Сбербанке он установлен на уровне 21 года. Важное дополнительное требование – определенный возраст на момент завершения срока действия кредитного договора. Он составляет 75 лет.
Потребительские кредиты
Потребительское кредитование осуществляется на заметно меньшие суммы и сроки, чем ипотечное. Как следствие – более лояльное отношение к потенциальным заемщикам со стороны большей части отечественных банков. Например, Почта Банк готов кредитовать заемщиков по достижении 18-летнего возраста.
В качестве дополнительных условий обычно выдвигается наличие стабильного дохода или предоставление договора поручительства. Важно отметить, что денежные средства выделяются под конкретную покупку. Схожие условия кредитования предлагают и другие заметные участники рынка, например, Хоум Кредит Банк или Русский стандарт.
Кредиты на образование
Единственный положительный вариант ответа на вопрос, можно ли брать кредит в 14 лет, предусматривает оформление целевого займа на обучение. Действующее законодательство допускает такой вид банковских услуг при выполнении нескольких дополнительных условий. К числу последних относятся:
- документально оформленное согласие родителей ребенка, составленное в письменном виде;
- наличие у несовершеннолетнего человека российского паспорта;
- предоставление поручителей (которыми могут стать и родители) или получение стабильного дохода в виде стипендии и официального заработка;
- жесткое целевое расходование заемных средств.
Важной особенностью целевых кредитов на образование выступает возможность льготного субсидирования части процентной ставки со стороны государства. Такую программу уже разработал и реализует лидер финансовой отрасли страны – Сбербанк.
Очевидно, что положительные ответы могут быть получены и на несколько сопутствующих вопросов, например, как получить займ с 17 лет или можно ли взять кредит в 16 лет. Такая возможность предоставляется в том случае, если речь идет о целевом образовательном кредите и выполняются перечисленные выше дополнительные условия.
Лимиты для кредитных карт
Правила большинства российских банков не вводит дополнительные возрастные лимиты на выдачу кредитных карт. Поэтому вполне реально оформление кредитки сразу же по достижении 18 лет. Но на практике частой причиной отказа в предоставлении услуги становится невыполнение потенциальным заемщиком сопутствующих требований. В их числе:
- хорошая кредитная история, которой у 18-летнего человека попросту нет;
- официальное место трудоустройства;
- стабильный заработок, достаточный для обслуживания кредитных обязательств заемщика.
Как следствие – значительная часть банков оформляет кредитки, начиная с 20-21-летнего возраста. Получить доступ к продукту непосредственно в 18 лет удается далеко не всегда. Увеличить вероятность одобрения сделки со стороны финансового учреждения можно путем оформления договора поручительства.
Градация по платежеспособности
Вероятность получить одобрение по банковскому кредиту зависит от двух ключевых параметров. Первый – это платежеспособность заемщика, второй – наличие положительной кредитной истории. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в практической деятельности банки руководствуются неформальной градацией заемщиков, учитывающей их возраст. На сегодняшний день она выглядит следующим образом:
- стандартный вариант кредитования 18-летнего молодого человека – займ на небольшую сумму в пределах 10-15 тыс. руб. под достаточно высокий процент, доходящий до 25-30% годовых;
- предоставление поручительства позволяет совершеннолетнему заемщику претендовать на оформление кредитки эконом-сегмента;
- по достижении 21-летнего возраста и отсутствии проблем с кредитной историей величина лимита по займу увеличивается до 70-100 тыс. руб. Дополнительное требование – официальное трудоустройство и достаточный размер ЗП;
- предоставление поручительства позволит при аналогичных исходных данных рассчитывать на получение кредита в размере до миллиона-полутора миллиона рублей;
- 25-летний заемщик с безупречной кредитной историей, стабильным заработком и длительным стажем работы получает доступ к любым кредитным банковским продуктам, включая ипотеку.
Общая схема, описанная выше, варьируется в зависимости от правил конкретного банковского учреждения. Но базовые принципы отношения банка к потенциальному заемщику остаются неизменными.
Требуемые документы
Перечень документации, необходимый для оформления кредита, примерно одинаков для заемщиков любого возраста. Он включает следующие документы:
- российский паспорт;
- справка о доходах по форме банка или в традиционном формате 2-НДФЛ;
- трудовая книжка или трудовой договор;
- дополнительно для мужчин – военный билет;
- дополнительно при оформлении залога или поручительства – данные о недвижимости и поручителях.
Требования к заемщику несколько упрощаются, если он является зарплатным клиентом банка. В этом случае значительная часть информации уже присутствует в базах данных финансового учреждения.
Информация по банкам
Крупные российские банки предлагают примерно одинаковые условия кредитования несовершеннолетних и молодых людей, достигших 18-летнего возраста. Например, ВТБ кредитует лиц, начиная с 21 года. Сбербанк готов работать с любыми совершеннолетними клиентами. Схожие правила установлены другими лидерами рынка кредитования физических лиц – Газпромбанком, Почта Банком, Банком Тинькофф и т.д.
FAQ
Можно ли получить займ на карту с 16 лет?
Нет, нельзя. Выдача кредитов допускается с 18 лет. Сказанное относится как к банкам, так и МФО.
Можно ли взять кредит с 14 лет?
Только если речь идет о целевом кредите на образовательные цели. В качестве дополнительных требований нужно получение согласия родителей, наличие паспорта и, желательно, поручителей по займу.
Нужен ли поручитель для несовершеннолетнего?
Да, заключение договора поручительства становится важным аргументом в пользу одобрения сделки со стороны банка. В противном случае увеличивается риск отказа.
Нужен ли займ в 17 лет, если нет денег?
Кредитование несовершеннолетних запрещено в соответствии с действующим российским законодательством. Единственное исключение – выдача целевого кредита на образование с согласия родителей.