Для начала нужно рассмотреть определение термина кредит. Кредит – это заем на определенных условиях, предоставляемый в виде имущества или услуг, имеющих денежный эквивалент или просто денег. Сторонами сделки могут быть как юридические, так и физические лица.
Банковский кредит — это конкретная сумма и особый алгоритм предоставления клиенту ценного ресурса на определенных условиях при соблюдении принципов возвратности, срочности и платности подобной услуги. Различают активные и пассивные типы кредитов, активный – когда банк предоставляет займ, пассивный – когда получает.
Формы кредитования
Возможна следующая классификация форм кредитования, это кредиты:
- Банковский — представляется кредитной организацией в виде заемного капитала на определенный срок. Пример- ссуда физическому лицу без указания цели;
- Коммерческий — рассрочка, выдаваемая юридическим лицом в виде товаров, услуг, ценных ресурсов. Чаще его выдает сам производитель, желающий увеличить объемы продаж;
- Потребительский — это коммерческий или банковский займ, предоставляемый гражданину для приобретения конкретного товара. Пример - покупка бытовой техники с оформлением ссуды в магазине;
- Государственный – заем, в котором одной из сторон является государство. Второй стороной могут быть физические, юридические лица, другое государство. Пример - выпуск государственных облигаций;
- Международный - займы международного уровня. Осуществляются между странами по особым договоренностям.
Какие виды кредитов бывают
Суперсовременные банковские продукты на практике чаще оказываются уже известным видом с новыми дополнительными возможностями или комбинацией из нескольких старых продуктов. Ниже рассмотрены основные виды.
Потребительские кредиты
Задача – обеспечить продажи товаров и услуг, что достигается с помощью выдачи займа под конкретное приобретение. Поэтому предоставляется возможность оформления такой ссуды в магазине. Обычно заемщику не требуется подтверждать платежеспособность, но нужно быть совершеннолетним. Другие условия займа оговариваются особо.
Кредитные карты
Банковское кредитование в такой форме обладает преимуществами: высокой степенью одобрения банком и льготным периодом, когда проценты за пользование не начисляются. Этот промежуток времени называется грейс периодом и составляет 55-60 дней, хотя появились новые лидеры - 240 и 120 дней. Отдельный плюс: кэшбэк, бонусы и партнерские программы.
Автокредиты
Популярный шанс получить автомобиль мечты уже сегодня, а платить за него на протяжении 3-5 лет. Займ целевой, выдается под приобретение конкретного автомобиля, само авто является залогом и подлежит страхованию КАСКО и ОСАГО. Чаще оформляются непосредственно в автосалонах. Плюс - более низкая ссудная ставка в сравнении с другими видами кредитования.
Ипотека
Еще один всенародный способ кредитования, позволяющий обрести жилище сразу, а расплачиваться за него десятки лет. Также целевой- выдается под определенную недвижимость, которая становится залоговым имуществом и подлежит обязательной страховке от гибели. Условия и ставки сейчас меняются - есть шанс найти приемлемые.
Основные параметры банковского кредита
Перед заключением кредитного договора имеет смысл прочитать все пункты документа. Часто причиной конфликтов с банком становятся пункты, написанные мелким шрифтом и превращающие ссуду в непосильную кабалу для заемщика. Важные показатели соглашения:
- период пользования займом;
- процентная ставка;
- залоговое имущество;
- обязанность страхования заемщика, имущества и штрафные санкции банка за неисполнение;
- график платежей;
- комиссии;
- процедура начисления и погашения (движения) суммы долга, процентов и штрафных санкций;
- возможность отсрочки платежей;
- возможность и условия досрочного погашения займа;
- другие условия.
Размер процентной ставки
Перед заключением соглашения стоит ознакомиться с ПСК (полной стоимостью кредита). В любом договоре должны быть прописаны полные: кредитная ставка и стоимость кредита, часто они отличаются в большую сторону от договорных и озвученных заемщику. Причина несоответствия – скрытые комиссии и платежи, незаметные в общем массиве текста договора. Важно не допустить в договоре самостоятельную возможность банка пересматривать процентную ставку за использование займа, так как банкиры научились дополнительно прописывать одностороннее повышение процентов по инициативе банка.
Дополнительные комиссии
На практике почти все банки грешат включением дополнительных комиссий в кредитные договоры, ведь они соревнуются за клиента и для возможности показать красивую процентную ставку находят новые способы сохранения дохода. Популярные: плата за выдачу налички и обслуживание пластика, обязанность страхования у кредитора жизни (здоровья) заемщика и залогового имущества, плата за досрочное погашение займа и пролонгацию договора.
Сопутствующие расходы
Распространенные и чаще не зависящие от субъекта кредитования. В основном связаны с закреплением приобретаемой собственности за заемщиком (налоги и пошлины за регистрацию собственности) или оплата дополнительных услуг помощникам (услуги риэлтора). Возможны и другие затраты.
Кредитная политика банка
Банк, выходя на рынок предоставления финансовых услуг обязан иметь уже сформированные задачи, цели и кредитную политику. Кредитная политика направлена на оптимизацию деятельности учреждения и может включать в себя множество показателей, но особо нужно выделить обозначение приоритетов в деятельности и целей кредитования.
Основные приоритеты банка выражаются в: предпочтениях по выбору объектов кредитования (конкретные сферы деятельности в бизнесе), характеристике потенциальных клиентов (негосударственные организации, граждане, бизнес, органы власти), постоянства отношений (разовые сделки или сотрудничество на постоянной основе), величине займов, уровне обслуживания клиентов (vip, стандарт, эконом), методах обеспечения возвратности займов и других константах.
Банки – коммерческие организации, основной целью, конечно же, является извлечение прибыли от оказания финансовых услуг, а значит устанавливается и определенный показатель рентабельности. Возможны и дополнительные цели.
Плюсы и минусы банковского кредита
Конечно, не бывает подарков от банкиров. Но очень часто именно кредитование помогает получить достойное образование для дальнейшей работы на приличной должности с хорошим окладом или возможность заселиться уже сегодня в собственную квартиру или дом, проехаться за рулем машины своей мечты…
Плюсы: получение желаемого уже сегодня, отсутствует необходимость занимать у близких, скорость одобрения банком, «плюшки» в виде кэшбэков, программ лояльности, бонусов.
Минусы: существенная переплата за банковские услуги, комиссии, страховки и риски неуплаты (при потере работы, здоровья). Чем оборачивается неуплата, наверное, уже ясно: пени, штрафы, статус невыездного, арест или потеря имущества, банкротство.
FAQ
Какие требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов?
Каждая сделка тщательно проверяется банкирами на предмет возвратности и обеспеченности, поэтому клиент должен быть платежеспособен для погашения суммы основного долга и услуг кредитования.
Сумма долга и проценты чаще всего погашаются с определенного счета заемщика согласно условиям договора (возможен счет даже в другом банке) - без дополнительных ежемесячных заявлений и поручений, поэтому достаточно внести средства на свой счет. Возможны и другие варианты погашения долга, прописанные индивидуально в договоре.
Какие требования к процессу выдачи кредитов?
Банки обязаны создавать резервы на возможные потери по кредитованию, поэтому для минимизации рисков каждый имеет свои стандарты обслуживания и определенные требования к выдаче ссуд. Основанием для выдачи займа в банках является распоряжение, завизированное уполномоченным лицом.
Кредиты разрешено выдавать в наличной и безналичной форме, в рублях и в иностранной валюте. Заем может быть разовым или в виде кредитной линии. Детально требования кредитора можно узнать на официальном сайте, по телефону или лично в отделении обслуживания.
Как происходит досрочное погашение кредита?
Если это разрешено кредитным договором и штрафных санкций не полагается – тогда нужно посетить офис кредитора, где потребуется написать заявление на досрочное погашение кредита. После этого вносится сумма (наличная, безналичная) на счет, указанный в договоре.
Важно: часто в договоре прописывается возможность погашения только в день ежемесячного платежа по займу. Это значит, при опоздании заявление и денежные средства по досрочному погашению будут «висеть» невостребованными до следующей даты по графику платежей.
На что в кредитном договоре обратить внимание?
Клиенту рекомендуется проконтролировать: срок займа, процентные ставки (договорную и полную), обязанность страховок, график погашения займа, дополнительные комиссии, возможность отсрочки платежей и досрочного погашения займа.