При оформлении кредитки каждый заемщик сталкивается с таким понятием, как максимальная сумма по карте. Разберем, что такое кредитный лимит, от чего зависит его размер и как рассчитывается. Отдельное внимание уделим вопросу, как снизить или увеличить одобренную сумму. В завершение рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит это определенная сумма денег, которой клиент может пользоваться в течение срока действия карты. Преимущество КЛ заключается в том, что он является возобновляемым. То есть, клиент может тратить деньги, возвращать их и пользоваться вновь неограниченное количество раз. КЛ банки устанавливают не только по кредитным картам, но и по овердрафтам.
На какой КЛ можно рассчитывать
Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:
- размер з/п заемщика;
- наличие иждивенцев;
- ежемесячные расходы, включая платежи по действующим кредитам;
- кредитную историю;
- размер дополнительных доходов;
- размер прожиточного минимума для региона, в котором оформляется кредитка.
Для расчета банк из суммы з/п отнимает:
- размер прожиточного минимума;
- расходы.
Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50.
Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.
Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:
- заявку подает мужчина в браке;
- есть 1 ребенок;
- заемщик проживает в собственной квартире;
- заемщик проживает в Москве, где прожиточный минимум 19 544 рублей на трудоустроенного человека и 14 812 – для ребенка.
Расчет:
| Размер з/п | Расчет | Максимальный лимит, исходя из суммы минимально взноса по кредитке | -=- | -=- |
| -=- | -=- | 5% | 7% | 10% |
| 30 000 р. | 30 000 – 19 544 – (14 812:2) = 3 050 р. | 60 000 * 5% = 3 000 р. | 43 000 * 7% = 3 010 р. | 30 000 * 10% = 3 000 р. |
| 50 000 р. | 50 000 – 19 544 – (14 812:2) = 23 050 р. | 460 000 * 5% = 23 000 р. | 320 000 * 7% = 22 400 р. | 230 000 * 10% = 23 000 р. |
| 100 000 р. | 100 000 – 19 544 – (14 812:2) = 73 050 р. | 1 460 000 * 5% = 73 000 р. | 1 040 000 * 7% = 72 800р. | 730 000 * 10% = 73 000 р. |
Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.
Как узнать доступный КЛ
Способ получения информации зависит от варианта кредитования. Различают:
| Оформление заявки на сайте банка или в офисе | Озвучивается сумма после рассмотрения заявки. |
| Получение кредитки по индивидуальному, предварительно одобренному предложению | Актуально для зарплатных клиентов. Информация отображается в личном кабинете. В предложение указывается лимит и процентная ставка. |
После подписания договора уточнить сумму лимита можно по телефону службы поддержки клиентов или обратившись в офис банка.
Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит
Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.
Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.
Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.
Как повысить или понизить лимит
Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.
На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.
Как повысить шансы увеличения КЛ:
- чаще пользоваться кредиткой;
- в срок вносить оплату;
- уведомлять кредитора обо всех изменениях: смена телефона, регистрация или увеличение з/п;
- погасить кредиты в других банках;
- пользоваться другими продуктами банка: страхование, дебетовые карты;
- проверить кредитную историю и при необходимости улучшить ее законными способами.
Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.
Как снизить КЛ:
- Обратиться в офис банка с паспортом и написать заявление на имя руководителя с просьбой уменьшить лимит.
- Позвонить по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.
- Написать в онлайн-чат после авторизации в личном кабинете.
Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.
Вывод
Подводя итог, можно отметить, что максимальная сумма устанавливается персонально для каждого клиента. На его сумму влияет размер официального дохода и состояние кредитного досье.
Если постоянно пользоваться кредиткой и в срок вносить оплату, банк может увеличить КЛ до максимального значения. При необходимости одобренный лимит можно уменьшить. Это позволит сократить расходы или отказаться от больших трат.
FAQ
Что будет, если использовать сразу весь КЛ?
Клиенту после использования лимита потребуется вернуть деньги в льготный срок или оплатить минимальный взнос в отчетную дату. Размер платежа составляет 5-10% от суммы задолженности.
Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?
Решение всегда остается за банком. Решение выносится автоматически, специальной программой, которая анализирует платежеспособность клиента и кредитную историю.
Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?
Нет, поскольку решение принимается автоматически. Специалист банка может обновить данные в анкете, которые могут способствовать увеличению КЛ.
Можно ли превысить установленный лимит по карте?
Нет, расходные операции возможны только в пределах доступной суммы. Если недостаточно денег для оплаты конкретного товара, нужно внести на счет собственные сбережения.