Что такое МФО

Рынок микрокредитования в России начал формироваться в начале 2000-х годов. В то время компании, занимающиеся выдачей микрозаймов, фактически были незаконны, а сам процесс кредитования не регулировался и не контролировался со стороны органов власти. Поэтому микрофинансовые организации (МФО) заслужили славу ростовщиков, основная задача которых – получение максимальной прибыли за счет доверчивых заемщиков, которые не читают мелкий шрифт в договоре. Но в конце 2010-х ситуация изменилась, МФО попали под жесткое регулирование со стороны ЦБ наряду с банками, и на рынке остались только те компании, которые удовлетворяют требованиям регулятора.

Что такое МФО, МКК, МФК и их различия

До 2018 года все микрокредитные организации именовались МФО, а их деятельность была возможна при любом размере уставного капитала. Для регистрации не требовалось много усилий, налоговая инспекция проводила присвоение ОГРН практически по той же процедуре, что и ООО. Не предъявлялось никаких требований и к личностям учредителей. Поэтому в начале формирования рынка кредиторы часто были выходцами из 90-х, которые нашли новый способ отъема денег у населения.

Регулирование деятельности МФО началось в 2010 году, когда был принят закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем утверждалось формирование реестра МФО, а регистрация таких компаний с момента принятия закона должна была происходить с разрешения Центробанка и после проверки им всех необходимых документов. К лицам, являющимся директорами МФО, предъявлялись строгие требования (фактически такие же, как и к председателям правления банков, кандидатуру которых одобряет ЦБ при их назначении):

• отсутствие судимости;
• положительная деловая репутация;
• отсутствие сведений в реестре экстремистов и лиц, связанных с терроризмом;
• участие в арбитражных делах о банкротстве в качестве физического лица, учредителя или директора юридического лица и другие требования.

Таким образом рынок очистился от недобросовестных компаний, которые создавались по теневым схемам с целью неограниченного обогащения и мошенничества.

С принятием закона все МФО должны были стать членами саморегулируемой организации, которая следила за соблюдением законов в деятельности своих членов и несла за это ответственность. Исключение из СРО фактически означало незаконность деятельности.

В 2018 году в указанный закон были внесены изменения, касающиеся организационно-правовой формы компаний. Аббревиатура МФО перестала существовать, а на ее место пришли МФК (расшифровывается как «микрофинансовая компания») и МКК («микрокредитная компания»). Они различаются по нескольким параметрам:

1. Привлечение средств инвесторов. МФК имеет право привлекать средства от сторонних инвесторов (как физических, так и юридических лиц), консолидировать их и использовать для выдачи займов. Фактически, МФК – это законный способ создания кредитного кооператива, который защищен от банкротства и соблюдает правила, установленные законодательством. МКК же может только выдавать займы за счет собственного капитала, в который входят в том числе проценты, уплаченные заемщиками за пользование кредитными средствами.
2. Размер уставного капитала. Для МКК ограничений на величину УК нет. При создании компании с УК в сумме 100 000 рублей, она сможет выдать займов на 100 рублей. А для МФК, которая привлекает деньги со стороны, условия строже. Размер уставного капитала должен быть не менее 70 миллионов рублей. Таким образом, минимизируются риски банкротства, когда вернуть средства инвесторам МФК не сможет.
3. Размер максимальной суммы договора займа. МКК из собственных средств может выдать одному заемщику максимум 500 тысяч рублей (это суммарный объем кредитного риска на одного человека, даже если выдано несколько ссуд). МФК выдает до 1 миллиона. Если кредитуются юридические лица, то оба вида микрофинансовых учреждений имеют право выдать в сумме 3 миллиона рублей.
4. Предоставление кредитов лицам без российского гражданства. МКК не может выдавать такие ссуды, МФК – может.
5. МФК имеет право выдавать кредиты онлайн с идентификацией заемщика силами сторонних организаций. МКК может осуществлять выдачи только при личном присутствии клиента и проверив его самостоятельно.

Другие отличия связаны с надзором ЦБ за деятельностью компании, правом на эмиссию ценных бумаг, занятием другими видами деятельности, проведением аудита и другими параметрами, которые не влияют на правила предоставления займов и не сказываются на отношениях компании с заемщиком.

Чем отличаются МФО от банков

Несмотря на то, что и МФО, и банки занимаются кредитованием, в их деятельности есть ряд отличий:

1. Максимальный размер выдачи кредитов на одного заемщика не может превышать определенного процента от величины собственного капитала банка. Выдачи физическим лицам не ограничены, так как суммы, которые им выдаются, далеки даже от долей процента собственного капитала.
2. Банк выдает кредиты с обязательным подписанием договора в офисе или на дому (сейчас активно развивается услуга по доставке карт домой), МФК и МКК могут выдавать займы на основании оферты, представленной на сайте.
3. Банк изучает кредитную историю заемщика и анализирует его занятость и доходы. Микрокредит можно получить даже при отсутствии официального трудоустройства и отрицательной кредитной истории.
4. Банки могут запросить оформление залога и поручительства, займы в МФК и МКК выдаются без обеспечения. За исключением специальных кредитных программ под залог определенного вида имущества.

Даже при всех кажущихся преимуществах микрокредитов, банки все еще лидируют по объемам выдач. Кредитная организация изучает добросовестность и надежность клиента, снижая собственные риски невозврата большого количества кредитов одновременно, и, как следствие, риски банкротства. Поэтому банк может установить низкую ставку кредитования (до 35% годовых), а микрофинансирование предоставляется под 0,5-1% в сутки.

Проверка добросовестности МФО

Для того чтобы выбрать кредитный продукт от МФО, нужно проанализировать компанию на добросовестность. Это снизит риски потерь и переплаты несправедливо начисленных процентов.

Чек-лист для проверки МФО:

• компания включена в СРО;
• компания отражена в списке МФО на сайте Центробанка;
• МФО работает на рынке больше года;
• есть положительные отзывы.

На сайте Центрального банка для поиска МФО нужно зайти в раздел «Финансовые рынки» в столбце ссылок с левой стороны главной страницы. Затем выбрать пункты «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Микрофинансирование» – «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если компания есть в реестре, это подтверждает стабильность ее финансового положения, и что организация не допустила серьезных нарушений законодательства.

FAQ

Какая расшифровка МФО?

Аббревиатура МФО расшифровывается как «Микрофинансовая организация».

Как не стать жертвой мошенников при получении займа в МФО?

Для того чтобы выбрать добросовестную МФК или МКК, нужно проверить ее наличие в реестре Центрального банка, наличие у нее членства в СРО и промониторить отзывы клиентов о сотрудничестве.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Информация о МФО, включенных в реестр, размещена в разделе «Финансовые рынки» на сайте ЦБ.

Как проверить аккредитацию МФО

Наличие компании в реестре на сайте Центрального банка свидетельствует о действующей лицензии и необходимой аккредитации.