Обеспечение кредита это один из принципов кредитования, при котором банк снижает риск невозврата кредита. Программы с обеспечением предлагают многие банки. На практике такие предложения доступны под небольшой процент. Рассмотрим, какие виды обеспечения бывают в банке. Отдельное внимание уделим ответам на часто задаваемые вопросы.
Что такое обеспечение по кредитному договору
Обеспечение по кредиту это вид взаимоотношений между банком и клиентом, при котором оформляется договор с привлечением поручителя или залогового обеспечения. Для кредитора обеспечение - это гарантия того, что заемные средства будут возвращены с учетом процентов.
В рамках действующего законодательства банк устанавливает виды обеспечения кредита. Это может быть залоговое кредитование или с привлечением поручителя.
Изучая предложения банков можно заметить, что он разделяет программы и предлагает конкретный продукт: с поручителем, под залог квартиры или транспортного средства.
Чем может являться обеспечение по договору кредитования
Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают виды кредитов по обеспечению. Такие программы отличаются сниженной ставкой. Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать залог и поручитель.
Залог
Под залог понимается ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Есть исключения, когда кредиторы готовы принимать имущество третьих лиц или находящееся в долевой собственности.
Если клиент перестанет вносить платежи по графику, банк имеет право изъять предмет залога, с целью продажи и погашения задолженности по договору.
Важно учитывать, что банк выставляет требования к залогу. Стандартные:
- Ликвидное, т.е. в любой момент с легкостью будет продано.
- В хорошем состоянии.
- Не выступать залогом по другому кредиту.
На практике в качестве залога выступает транспортное средство или квартира. Несомненное преимущество залогового кредитования заключается в том, что банк готов выдать в долг до 80% от рыночной цены предмета обеспечения.
Важно! Дополнительно банки просят застраховать залог на весь срок действия договора. Пока кредит не будет погашен, выгодоприобретателем обеспечения будет выступать банк. При этом клиент имеет право продолжать им пользоваться как ранее.
Поручитель
Что значит кредит с обеспечением под поручительство? Это вид взаимоотношений, когда кроме заемщика обязательства по возврату кредита берет на себя третье лицо. Поручителем может стать человек, который соответствует требованиям банка и даст согласие в письменной форме.
Требования к поручителю:
- с официальной работой и стабильным доходом;
- имеющий положительную кредитную историю.
Как правило, получить одобрение в банке можно при условии привлечения поручителя, который не имеет действующих кредитов. В качестве исключения банк может одобрить поручителя, который не имеет официального дохода, но имеет положительный рейтинг и имущество для передачи в качестве залога.
Если кандидат подходит, при оформлении договора он подписывает соглашение, согласно которому обязуется вносить оплату по кредиту, если заемщик не сможет.
Важно! По некоторым договорам банк разрешает привлекать до трех поручителей. В этом случае гарантии возврата долга увеличиваются, и финансовая компания может выдать деньги на выгодных условиях.
Что гарантирует обеспечение?
Что значит кредит с обеспечением? Это означает, что кредитное учреждение может получить выданные деньги в долг с учетом запланированной прибыли (процентами). Если клиент не будет вносить оплату, банк сможет компенсировать ее за счет обеспечения.
При наличии залога банк, при длительной неоплате задолженности, обратиться в суд и получит разрешение на изъятие и продажу имущества. После выставит его на торги. Как правило, стоимость имущества занижена, поскольку кредитору нужно быстро вернуть свое. К примеру, при наличии долга в 300 000 рублей банк может изъять машину стоимостью в три раза больше и продать ее за сумму задолженности.
С поручителем все иначе. Если заемщик перестает вносить взносы, то специалист службы взыскания обращается к поручителю. Если поручитель отказывается выполнять условия договора, то дело передается в суд.
В судебном порядке приставы:
- наложат арест на имущество;
- арестую счета;
- наложат арест на выезд из России.
Санкции будут одновременно применены как к заемщику, так и к поручителю.
Вывод
Получается, банки заинтересованы в привлечение клиентов, которые оформляют договоры с гарантией возврата. В качестве гарантий возврата денег можно предоставить имущество в собственности или привлечь поручителя. Главное, чтобы залог или поручитель соответствовали требованиям финансовой компании.
FAQ
Может ли поручителем являться человек с плохой КИ?
Нет, банки ставят обязательное условие – это наличие положительной кредитной истории.
Как фиксируется соглашение с поручителем?
При выдаче кредита поручитель предъявляет полный пакет документов, подписывает соглашение и график погашения.
Выдают ли кредиты без обеспечения?
Да, банки предлагают потребительские кредиты. На практике ставка по таким продуктам выше.
Чему равна общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества?
Кредиторы выдают до 80% от рыночной стоимости имущества, которое передается в залог. Проценты они закладывают в оставшиеся проценты, размер которых составляет от 20%.