Закрытие долговых обязательств раньше оговоренного срока очень популярно у заемщиков. Клиенты банка часто используют эту возможность, чтобы сэкономить средства на процентах по выплатам. Чтобы правильно рассчитать свои возможности и целесообразность этих действий, можно воспользоваться специальным калькулятором расчетов и выбрать способ выполнения кредитных обязательств с сокращением длительности кредитования.
Чем выгодно досрочное погашение
Заемщик, оформивший ипотеку или другой кредит, стремится к возврату кредитного займа. Это вызвано психологическим фактором. Страх просрочки по кредитным обязательствам держит заёмщика в постоянном напряжении весь срок кредитования. Поэтому после закрытия задолженности, наступает период удовлетворения и успокоенности. До недавнего времени банками осуществлялся запрет на преждевременное закрытие кредита. Перед тем, как пересчитать кредит при досрочном погашении, следует уточнить условия банка по этой процедуре
Сейчас препятствия такого рода устранены, и клиент банка может самостоятельно решать о целесообразности преждевременного закрытия займа. Кроме психологического дискомфорта, важным фактором является экономия средств. При уменьшении срока заимствования уменьшается переплата по процентным ставкам и ощущается значительная экономия средств. Деньги, идущие на дополнительные выплаты, тратятся клиентом с максимальной выгодой и растрачиваются по пустякам.
Недостатки досрочного погашения
Оформление кредита часто происходит по причине приобретения жилья, автомобиля и других крупных покупок. После приобретения ощущается удовлетворение от достижения намеченной цели. В таком случае при досрочном внесении денег и получении информации от банка, как рассчитать досрочное погашение кредита, используются все свободные средства. Однако эти деньги можно использовать на другие нужды с получением максимального удобства и удовольствия от приобретения.
На свободные денежные поступления можно приобрести что-нибудь полезное и необходимое или вложить их в развитие собственного бизнеса. В таком случае деньги могут давать значительный прирост поступлений и становятся выгодным вложением. Кроме этого, денежные средства можно положить на счет и использовать в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Ведь при полном внесении средств и отсутствии свободных денег будет сложно найти нужную сумму в случае необходимости.
Нюансы, которые следует учесть
Досрочное погашение не ограничивается условиями банков. Однако следует учитывать некоторые нюансы, которые могут возникнуть в случае закрытия кредитных обязательств раньше указанного срока.
На что следует обратить внимание перед тем, как пересчитать кредит:
- Сумма, внесенная досрочно, учитывается только при наступлении следующего платежа. Внесение дополнительных денег пред очередной выплатой не влияет на размер платежа. Но в следующем платежном периоде сумма к оплате будет уменьшена.
- Каждый банк устанавливает свой минимальный размер суммы для частичного преждевременного выполнения долговых обязательств. Такая информация указывается в кредитном договоре.
- Банкам невыгодно внесение кредита раньше срока, потому что они получают убыток от уменьшения процентов по кредитному заимствованию. Поэтому при досрочных выплатах и сокращении срока кредитования к заемщику применяются штрафные санкции и неустойки. Размеры этих неустоек и штрафов отражаются в кредитном договоре. При подписании этого документа следует учитывать возможность досрочной уплаты долга.
- Перед тем как произвести внесение дополнительной суммы и рассчитать остаток по кредиту, с целью сокращения срока кредитования и уменьшения процентных ставок, следует написать заявление в банк о досрочном погашении займа. Делать это нужно перед внесением дополнительных средств заблаговременно. Сроки написания заявления, а также изменение графика и сумм платежей оговариваются с банком индивидуально. Без выполнения этих требований выполнить досрочное погашение невозможно.
Пример расчёта досрочного погашения
Чтобы понять, выгодно ли погашение раньше оговоренного срока, можно воспользоваться калькулятором выплат и рассчитать сумму досрочного погашения кредита.
Рассмотрим входные параметры данной формулы:n — количество оплат по месяцам.i — проценты по кредитуОбщая сумма заимствования — сумма кредита.
Чтобы произвести расчет, возьмем за основу сумму кредита в размере 2 млн. рублей.
Сумма – 2 млн. рублейПроцентная ставка – 12%время выплат – 60 месяцевДата внесения первой выплаты 10 октября 2012 года
Сумма основного долга по кредиту на 10 октября составит 1 661 289,1.
После внесения суммы досрочного погашения в размере 200 000 рублей при сохранении аннуитета срок выплат уменьшится на 4 месяца.
Для того чтобы уменьшилась сумма, а срок кредитования не изменился, можно воспользоваться калькулятором и рассчитать остаток кредита при досрочном погашении. Для этого необходимо внести данные по кредиту и в поле досрочного погашения вбить дату внесения увеличенного платежа, сумму переплаты и выбрать графу уменьшение суммы.
В таком случае после внесения дополнительной суммы в размере 200 000 рублей для погашения долговых обязательств при неизменности срока кредитования сумма уменьшится и будет составлять 39 037,29 рублей. При этом экономия по выплате процентов составит 50 366 рублей.
Вывод
При досрочном погашении можно сэкономить 50 366 рублей. Это существенная сумма, но при этом все свободные средства будут потрачены. В случае чрезвычайной ситуации срочно найти необходимую сумму сложно. Поэтому необходимость досрочного погашения кредита решается заемщиком в индивидуальном порядке.
FAQ
Что такое кредит с аннуитетными платежами?
Аннуитетный платеж – это сумма ежемесячных выплат постоянного характера, используемая банком для составления графика платежей
Есть ли комиссия за досрочное погашение?
Комиссия за досрочное погашение не взимается, но могут быть применены штрафные санкции и неустойки, оговоренные в соглашении с банком.
Где можно рассчитать досрочное погашение кредита?
Произвести расчёты можно, воспользовавшись специальным калькулятором на сайте.
Имеет ли смысл досрочное погашение при дифференцированных платежах?
При дифференцированных платежах можно сэкономить деньги, но решение о целесообразности должен принимать заемщик.