Под рефинансированием понимается оформление кредита, средства которого расходуются на погашение ранее взятых кредитов в другом банке. Услуга пользуется большой популярностью, что объясняется как высокой конкуренцией на банковском рынке, так и резким ростом объемов кредитования.
При принятии решения о выдаче кредита на рефинансирование банки принимают во внимание кредитную историю клиента. Проблемные заемщики далеко не всегда получают одобрение сделки. Ответы на вопросы, возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и как увеличить вероятность получения кредита – главная тема данной статьи.
Возможно ли рефинансирование кредитов с плохой КИ?
Еще два-три года назад практически все банки отказывались работать с людьми, имеющими подпорченную КИ. Но в сегодняшних условиях количество проблемных заемщиков стало настолько большим, что финансовые организации не могут игнорировать такую многочисленную категорию клиентов.
Но рефинансирование кредита с плохой кредитной историей по-прежнему остается услугой, для получения которой требуется приложить немало усилий. Такой подход со стороны банков объясняется высокими рисками невозврата заемных средств тем человеком, который уже допускал просрочки ранее.
Именно поэтому изучение КИ – одно из обязательных мероприятий, которые проводит финансовая организация при рассмотрении заявки клиента. На сегодня выстроена четкая структура кредитных бюро, которыми сформирована федеральная база данных, в которой хранятся исчерпывающие сведение о каждом заемщике. В нее входит информация не только о взаимоотношениях с банками – выданных кредитах, погашении обязательств, допущенных просрочках и невозвратах. Кредитная история содержит сведения о полученных в МФО займах, долгах по платежам в бюджет, выданных поручительствах и других неисполненных обязательствах, например, по оплате коммунальных услуг.
Если кредитная история содержит негативную информацию о заемщике, это становится серьезным основанием для банка принять отрицательное решение насчет сотрудничества с ним. Но это вовсе не означает, что рефинансирование займов с плохой кредитной историей невозможно. Некоторые банки идут навстречу клиентам, да и сам человек имеет несколько возможностей увеличить шанс одобрения сделки.
Как повысить вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ?
На практике применяется несколько ответов на вопрос, как получить рефинансирование с плохой кредитной историей. Первый и самый очевидный из них – исправить собственную КИ. Чтобы сделать это, используются такие варианты:
- использование специальных банковских продуктов, например, программы «Кредитный доктор», разработанной и реализуемой Совкомбанком;
- получение маленького займа в МФО с быстрым и своевременным его погашением. Операция выполняется несколько раз, что позволяет заметно улучшить КИ;
- оформление кредитки с последующим выполнение действий, аналогичных займа от микрофинансовой организации. Главное в обеих ситуациях – ни в коем случае не допустить новых просрочек;
- покупка товара в рассрочку с точным и своевременным исполнением финансовых обязательств.
Помимо исправления КИ, применяются и другие способы получить рефинансирование займов с плохой кредитной историей. В их число входят:
- подача в банк справки о наличии стабильного дохода в размере, достаточном для беспроблемного обслуживания кредита.
- открытие вклада, оформление карточки или использование других продуктов банка, с которым планируется сотрудничество в вопросах рефинансирования;
- представление обеспечения по кредиту, например, договоров поручительства или ценного и ликвидного залога (квартира, автомобиль).
Любой из перечисленных способов не гарантирует положительного решения банка. Но он серьезно повышает его вероятность. При одновременной реализации нескольких мероприятий из списка получение кредита становится еще более достижимой целью.
В какие банки можно обратиться?
В условиях обострившейся конкуренции за клиентов услуги рефинансирования включены в коммерческое предложение всех российских банков. Это предоставляет проблемному заемщику дополнительные возможности. Самые выгодные условия предлагают небольшие и средние по размерам банковские организации, заинтересованные в увеличении собственной доли рынка.
Получить кредит на рефинансирование с плохой КИ в крупном банке сложнее. Но и это реально, если следовать описанным выше рекомендациям. Важно отметить, что не имеет смысла приводить конкретные параметры кредитования. Дело в том, что в условиях пандемии коронавируса и постоянного снижения Центробанком ключевой ставки, коммерческие предложения банком очень быстро и часто меняются. Поэтому следует внимательно изучать условия кредитования, актуальные на момент обращения заемщика в финансовую организацию.
Процедура обращения
Порядок оформления кредита на рефинансирование не сильно отличается от обычной схемы работы с банком. Он включает ряд последовательно реализуемых этапов:
- изучение предложений банков и выбор лучшего;
- заполнение заявки на получение кредита на рефинансирование;
- предоставление сопутствующих документов, включая текущие кредитные договора и справки о величине задолженности;
- ожидание решения банка;
- при одобрении – получение кредита и погашение имеющихся обязательств;
- при отказе – устранение причин отрицательного решения или выбор следующего банка для подачи заявки.
Описанная процедура повторяется необходимое количество раз. Важно помнить, что любой отказ со стороны банка негативно влияет на кредитную историю заемщика. Поэтому следует тщательно выбирать финансовую организацию для возможного сотрудничества.
FAQ
Как подтвердить платежеспособность?
Для этого необходимо предоставить в банк документальные доказательства серьезного дохода, достаточного для обслуживания кредита.
Как запросить свою КИ в БКИ?
Используются следующие способы: через портал Госуслуги, путем обращения в банк или БКИ, отправлением запроса Почтой России и т.д. Выбор варианта зависит от конкретной ситуации заемщика.
Как можно повлиять на решение банка?
Для увеличения вероятность одобрения кредита требуется подтвердить платежеспособность, стать клиентом банка или предоставить обеспечение в виде залога и договоров поручительства.
Где найти поручителей?
Самый доступный вариант – среди родственников, друзей или коллег.