Рефинансирование – банковская услуга, при которой банк выдает кредит для погашения ранее оформленного. Программа пользуется спросом, поскольку позволяет перекредитоваться под меньший процент. Выбирая программу, необходимо обратить внимание на процентную ставку, и какие документы нужны для рефинансирования кредита. Разберем условия перекредитования и отметим минусы, о которых заемщику следует знать заранее.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это когда оформляется новый кредит, чтобы погасить взятый ранее. На первый взгляд – весьма сомнительный продукт, с помощью которого происходит погашение прежнего договора и оформляется новый займ на длительный срок. Однако, программа выгодна, поскольку заемщик может оформить кредит на аналогичный срок с меньшей процентной ставкой.
Перед тем как менять условия, следует просчитать выгоду. Для этого необходимо:
- посчитать сумму процентов и иных обязательных платежей по текущему договору;
- сделать расчет с учетом условий, которые предлагает новый банк;
- сравнить полученные суммы.
На практике менять условия выгодно в первые годы действия договора, если речь идет про потребительский или автокредит. При ипотеке рефинансирование можно выгодно провести спустя несколько лет.
Какие условия рефинансирования
Меняя условия, предлагаем узнать, что нужно для рефинансирования кредита. Важно учитывать, что в каждом банке свои условия, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте кредитора или обратившись в офис. Рассмотрим стандартные.
Стандартные условия рефинансирования:
| Количество | Возможно рефинансирование до 5 кредитов. |
| Валюта | Некоторые банки погашают только рублевые договоры, в то время как другие закрывают обязательства в валюте. |
| Срок действия ранее оформленных кредитов | Не менее 100-180 календарных дней. |
| Минимальная и максимальная сумма | Минимальная сумма находится в диапазоне 10 000–50 000 рублей. Максимальный лимит зависит от платежеспособности клиента и наличия поручителей или залога. |
| Тип | Можно рефинансировать потребительские займы, микрозаймы, целевые, автокредиты, ипотеку. Некоторые учреждения предлагают перекредитование по кредитным картам. |
| Выплаты | На практике банки готовы выдавать деньги заемщикам, которые вносили оплату по ранее оформленным договорам в срок. |
| Кредитная история | Приветствуется положительная. |
| Список документов | Одни банки просят паспорт и договоры из других банков, в то время как другие запрашивают полный пакет документов, включая справки с работы и выписки по счетам. |
| Дополнительные деньги | Некоторые кредиторы готовы выдать часть денег на руки для личного пользования. |
| По банкам | Получить деньги для перекредитования можно как в банке, в котором уже есть действующий кредит, так и обратиться в другой. Выбор остается за клиентом. |
Заемщик получает возможность взять один кредит и погасить сразу несколько. Таким образом, потребуется вносить оплату по одному договору.
Документы для рефинансирования
Поскольку заемщик обращается за новым кредитом, потребуется подготовить документы для рефинансирования кредита и пройти проверку со стороны сотрудников службы безопасности. Пакет документов зависит от финансового продукта, на который подается заявка.
Стандартный список документов:
- паспорт заемщика;
- справка о доходах;
- документы по рефинансируемому кредиту: кредитные договоры и выписка, в которой указан остаток долга.
Если меняются условия по ипотечному договору, дополнительно нужно предъявить:
- документы на залоговое имущество;
- договор страхования;
- паспорт и справки о доходах поручителей или созаемщиков.
Инструкция рефинансирования
Процедура перекредитования включает в себя несколько этапов. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией оформления нового договора.
- Выбрать программу. Лучше рассмотреть предложения крупных банков. Вся информация доступна для ознакомления на сайте кредитора. Для сравнения условий можно воспользоваться услугами брокера, который показывает программы от всех банков.
- Подготовить документы. Нужно предъявить оригиналы.
- Подать заявку. Большинство кредитных учреждений принимают заявки через интернет. Главное – корректно и достоверно указать сведения.
- Обратиться в офис при получении одобрения. Потребуется обратиться в офис с документами.
- Подписать договор в офисе банка. После банк погашает ранее оформленные договоры. Если предусмотрено программой, то выдает деньги на руки клиенту.
При ипотечном рефинансировании после подписания договора потребуется снять залог с квартиры, поскольку обязательства перед первым банком выполнены. После передать ее в залог второму банку, если это предусмотрено условиями договора.
Возможные минусы
При оформлении рефинансирования важно учитывать основные минусы. Их не так много.
Возможные минусы:
- В рамках программы предусмотрено объединение фиксированного количества договоров. Если у заемщика много мелких кредитов или карт, так вопрос не решить.
- Оформить новый кредит и снизить финансовую нагрузку могут только платежеспособные клиенты. Закредитованные заемщики, которые вышли на просрочку, получат автоматический отказ.
- Рефинансирование зачастую связано с дополнительными расходами. К примеру, новый банк может запросить договор страхования.
- Если по потребительскому кредиту срок действия договора заканчивается менее, чем через 6 месяцев, выгода от перекредитования будет не существенной.
FAQ
Могут ли отказать в рефинансировании, если по кредиту есть просрочки?
Да, банки могут отказать. Выдавая деньги в долг, они оценивают платежеспособность клиента и кредитное досье.
Как доказать платежеспособность банку?
Для подтверждения платежеспособности потребуется предъявить справку о доходах по форме 2-НФДЛ или банка. В качестве альтернативного варианта можно предъявить выписку по счету, на который ежемесячно зачисляется пенсия, пассивный доход или иные источники дохода.
Сколько кредитов можно объединить в один по программе рефинансирования?
Каждый банк предлагает свои условия. Обычно доступно объединение до 5 кредитных договоров.
Как получить разрешение первого кредитора на рефинансирование?
Необходимо обратиться в офис банка с паспортом и написать заявление. Некоторые банки прописывают штрафы за досрочное погашение.
Получается, с помощью рефинансирования клиент может объединить несколько кредитов и оплачивать их по сниженной процентной ставке. Для оформления нового договора необходимо изучить предложения от банков, подготовить документы и пройти проверку. После получения положительного решения новый банк погасит ранее взятые долги.