Банковский кредит входит в число самых популярных финансовых услуг. Предоставление заемных средств под проценты – простой и удобный вариант финансирования, выгодный для обеих сторон сделки. Заемщик получает в свое распоряжение дополнительные денежные ресурсы, а банк – прибыль в виде процентов.
Любая финансовая услуга имеет преимущества и недостатки. Поэтому при принятии решения о сотрудничестве с банком целесообразно понимать плюсы и минусы кредита. Объективное представление о кредитовании позволяет полностью использовать первые и минимизировать влияние вторых.
Что такое кредит?
Под кредитом понимается получение заемщиком денежных средств, которые требуется вернуть кредитору в течение определенного срока с процентами. В качестве получателя выступают как хозяйствующие субъекты, так и физические лица. Кредиторами становятся банковские и микрофинансовые организации. Допускается выдача займов частными лицами, но такой вариант финансирования сложно назвать полноценным кредитом.
Виды кредитов
Развитие банковской деятельности привело к появлению разнообразных кредитов, каждый из которых обладает собственным набором достоинств и недостатков. Наиболее популярными и широко распространенными выступают такие:
- потребительские. Самый часто применяемый на практике. Обычно полученные средства расходуются на конкретную покупку товара или услуги. Нередко оформление происходит не в банке, а непосредственно в торговой точке. Плюсы и минусы потребительского кредита особенно наглядны. К первым относятся: оперативность оформления и доступность, а ко вторым – высокий процент и небольшой срок;
- автокредиты. Разновидность потребительского кредита. Полученные денежные средства тратятся на покупку автомобиля. Последний обычно выступает в качестве залога, что позволяет снизить риски для банка и уменьшить процентную ставку для заемщика;
- ипотека. Предполагает оформление залога в виде недвижимости – приобретаемой или уже имеющейся у заемщика. Отличительные особенности ипотечного кредитования – длительный срок, серьезная сумма и относительно невысокая процентная ставка;
- целевые. Примером такого варианта финансирования выступают автокредиты. Целевое финансирование предусматривает расходование средств на четко определенные в договоре с банком цели, например, обучение или заграничную поездку. Выгодные условия кредитования достигаются за счет сотрудничества банка с организацией, предоставляющей услугу;
- микрокредиты. Выдаются микрофинансовыми организациями. Отличаются от обычного банковского кредитования двумя главными факторами. Первый – это высокие процентные ставки, второй – намного более лояльное отношение к потенциальному заемщику;
- коммерческие. Предусматривают расходование заемных средств на развитие бизнеса. Делятся на несколько разновидностей, в числе которых овердрафт, товарный кредит и коммерческая ипотека;
- ломбардные. Простой и быстрый, но далеко не самый выгодный вариант получения денежных средств. Предусматривает выдачу займа под залог имущества. Деньги выдаются на определенный срок, до истечения которого заемщик имеет право выкупить заложенную собственность.
Финансовый рынок России активно развивается. Результатом становится постоянное появление новых видов банковских и микрокредитных услуг. Как следствие – потенциальный заемщик имеет возможность выбрать подходящий вариант финансирования.
Плюсы кредита
Главным преимуществом сотрудничества с банками или микрофинансовыми организациями выступает возможность получения денежных средств, которые могут быть потрачены на различные нужды заемщика. Другие достоинства финансовой услуги в значительной степени зависят от разновидности кредита. Общими для всех плюсами выступают:
- получение денежных средств в полном объеме, если иное не предусмотрено условиями договора;
- постепенное погашение долга, которое растягивается на несколько лет, что обеспечивает сравнительно небольшую финансовую нагрузку на заемщика;
- лояльное отношение к клиентам, особенно заметное при обращении в микрофинансовую организацию;
- возможность досрочного погашения задолженности перед банком или МФО.
К числу преимуществ кредита следует отнести относительно невысокую процентную ставку при сотрудничестве с банком и жесткий контроль над финансовым рынком со стороны регулятора в лице Центробанка страны. В качестве бонуса – различные способы получения денег и погашения долга перед кредитором.
Минусы кредита
Основным недостатком любого кредита становится необходимость возвращать долг с процентами. Другими минусами этой финансовой услуги выступают:
- необходимость формирования и предоставления в банк комплекта документов. Перечень документации зависит от вида кредита;
- подтверждение официального трудоустройства и уровня дохода, что выступает обязательным требованием для большей части кредитов;
- серьезные штрафные санкции, которые накладываются банком в случае просрочки или других нарушений со стороны заемщика.
Важным недостатком кредитования становится сложность или невозможность получения финансирования заемщикам с проблемной кредитной историей. Их количество постоянно увеличивается, что делает услугу кредитования менее доступной для значительной части россиян.
Табличное сравнение плюсов и минусов кредита
| Вид кредита | Преимущества | Недостатки |
| Потребительский | Оперативность выдачи Минимальные требования к клиенту Оформление непосредственно в магазине | Небольшая сумма Сравнительно высокий процент Короткий срок кредитования |
| Автокредит | Выгодная процентная ставка Оперативность оформления Выдача в автоцентре | Необходимость оформления залога Обязательное страхование авто по ОСАГО и КАСКО |
| Ипотечный | Длительный срок кредитования Серьезная сумма Минимальная процентная ставка | Оформление залога на недвижимость Страхование недвижимости Большая общая сумма переплаты |
| Целевой | Лояльные требования со стороны банка | Необходимость расходования средств на конкретные цели |
| Микрокредит | Минимальные требования к заемщику Возможность кредитования клиентов с проблемной кредитной историей | Высокая процентная ставка Серьезные штрафные санкции за просрочку Небольшая сумма финансирования |
| Коммерческий | Гибкие условия кредитования Разумная процентная ставка Серьезный размер финансирования | Необходимость предоставления обширного комплекта документов Наличие положительной кредитной истории |
| Ломбардный | Оперативное получение денег Возможность выкупа заложенного имущества | Небольшая сумма Короткий срок кредитования Заниженная оценка заложенного имущества |
FAQ
Как не допускать просрочку по кредиту?
Чтобы не допустить просрочку по кредиту, требуется регулярно отслеживать величину задолженности перед банком. Альтернативный вариант – воспользоваться опцией «Автоплатеж», которая доступна клиентам большей части российских банков. Она обеспечивает автоматическое перечисление денег с карты или счета в указанный календарный срок.
Какие пункты в кредитном договоре нуждаются в особенном изучении?
Кредитный договор желательно изучать в полном объеме. Особенно внимательно – пункты о размере процентной ставки и величине возможных штрафных санкций.
Как экономить на процентах по кредиту?
Банки предлагают льготы и бонусы для некоторых категорий заемщиков. Среди них: клиенты финансовой организации, владельцы зарплатных карт банка, заемщики, которые оформили полис добровольного страхования.
Что такое полная стоимость кредита?
Под полной стоимостью кредита понимается сумма, которая формируется из всех расходов, совершенных в процессе получения банковской услуги. К ним относятся: основной долг, начисленные проценты, сопутствующие комиссии и платежи.