Банками предлагается много кредитов на различные цели. Суммы и сроки выплат по кредитным предложениям отличаются в банковских учреждениях.
Срок максимального заимствования зависит от суммы и цели, на которую оформлен кредит. Кредитные займы могут быть потребительскими для приобретения товаров и услуг или других целей. При острой нехватке средств заемщики оформляют экспресс-кредиты на короткий временной период. Покупая автомобиль, клиенты часто пользуются автокредитованием.
Дорогостоящими кредитными предложениями являются ипотечное кредитование и кредиты под залоговое обеспечение недвижимостью. Для всех видов займов максимальный срок кредита является одним из важных факторов. От длительности возврата заемных средств зависит ежемесячный платёж. Как правило, от величины заимствования напрямую зависит срок кредитования. Чем дороже кредит, тем больше время заимствования.
Сроки кредитования разных видов потребительских кредитов
Каждый вид кредитования имеет свою длительность возврата средств в зависимости от обеспечения, суммы и других условий.
Временные лимиты исполнения долговых обязательств по видам кредитования:
- Длительность экспресс-займов составляет не более 2 лет. Короткий срок обусловлен отсутствием обеспечения подтверждения платежеспособности заемщика, а также небольшим размером суммы долга.
- Кредит наличными имеет период возврата не больше 7 лет. При этом так же, как и срок потребительского кредита, сумма займа намного выше быстрого кредита и может достигать 2-3 млн рублей. Для оформления такого вида кредитов банками запрашиваются у заявителя документы, подтверждающие уровень дохода. Кроме этого, иногда необходимо поручительство третьих лиц.
- Автокредитование оформляется на 5-7 лет, реже – на более длительное время.
- Кредитование под залог недвижимости и ипотека являются самыми долгосрочными заимствованиями и могут быть выданы на срок больше 20 лет. Причиной такого длинного периода выступают залоговые обременения недвижимости на срок выплаты долга.
Как выбрать оптимальный срок по кредиту
Перед оформлением кредита следует ознакомиться с предложениями разных банков и сравнить предложения по кредитованию. Банки разрабатывают собственную стратегию кредитования, исходя из объективных факторов. Устанавливая длительность кредитования, банки учитывают взаимосвязь займов и сроков привлекаемых депозитов. Поэтому банковские организации, устанавливая максимально возможный срок потребительского кредита, исходят из ликвидности денежных средств.
Максимальный срок кредита не обязывает клиента заимствовать деньги у банковского учреждения на столь длительное время. Это лишь возможность, предоставленная банком, для комфортного заимствования и возврата средств кредитной организации. При этом каждый клиент сам определяет для себя время кредитования исходя из личных возможностей. Кредитные продукты с большим периодом возврата подразумевают уменьшение займа с шагом на год. Для краткосрочных кредитов уменьшение срока заимствования происходит по месяцам.
Оформляя кредитование на длительный срок, можно выплачивать сумму долга маленькими частями на протяжении длительного времени. При этом следует учитывать, что чем меньше ежемесячный платеж, тем время выплат больше. Это означает, что сумма переплат по процентам будет ощутимо больше, чем у краткосрочного займа. Поэтому правильным выбором будет такой срок выплат, при котором сумма переплат будет небольшой, но при этом доход будет значительно превышать размер ежемесячного платежа.
Стоит ли брать максимально возможный срок потребительского кредита
Несмотря на ощутимую сумму переплат долгосрочный кредит более удобен по причине психологического равновесия и спокойствия. При длительном периоде возврата долга суммы ежемесячных платежей меньше, выплачивать которые легче без дополнительных затруднений и дискомфорта. При маленькой финансовой нагрузке можно сделать дополнительные накопления и создать материальную подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Это поможет производить выплаты даже при отсутствии текущих доходов на некотором промежутке времени.
Небольшая сумма ежемесячного взноса не является значительной даже при небольшой задержке поступления регулярного дохода. Если заработная плата будет выплачена позже назначенного времени, маленькую сумму на кредитные выплаты можно найти без затруднений. В таком случае не будет возникать просрочек по платежам, отрицательно влияющих на кредитную историю. Кроме этого, несвоевременное внесение платежей наказывается штрафами и неустойками.
Несмотря на одинаковость платежей, взносы всё-таки имеют разную ценность в связи с инфляцией. Один и тот же по размеру взнос по кредиту в начале кредитования и по окончании имеет разную покупательскую способность. Через несколько лет осуществления выплат ежемесячный платеж частично удешевляется. Если возникает ситуация, при которой материальное положение клиента улучшается, есть возможность полного или досрочного погашения кредита.
Чем плохо выбрать максимальный или минимальный срок?
Выбор длительности кредитования сложный вопрос, ответить на который может только сам заемщик. Определяя для себя время заимствования, следует руководствоваться материальными возможностями, но не переоценивать силы при выплате долга. Оформив кредит на короткий срок, нужно быть готовым к максимальной психологической и финансовой нагрузке. При возникновении малейших трудностей выплаты по займу могут быть приостановлены и, не имея финансовых накоплений, выбраться из этой ситуации будет сложно. Последствием просрочек станут санкции банка и испорченная кредитная история.
Оформлять кредитные обязательства на длительный период, при условии возможности выплачивать большие суммы ежемесячно, нецелесообразно. При досрочном погашении этот факт отражается в кредитной истории и учитывается банками как отрицательный момент. Банкам невыгодно досрочное внесение денег и потеря процентов по заимствованию. При следующем обращении в банковское или другое кредитное учреждение это обстоятельство негативно повлияет на решение о предоставление займа.
Вывод
Перед определением времени выплаты заимствованных средств следует тщательно проанализировать материальные возможности и выбрать оптимальный срок кредитования. Основным фактором при выборе длительности кредитования должен быть регулярный и стабильный доход, обеспечивающий выплаты по кредиту. Величина денежных поступлений в бюджет заемщика должна как минимум вдвое превышать размеры выплат по кредиту.
FAQ
Досрочное погашение – плохая строчка в кредитной истории?
Банками досрочное погашение не запрещается, но и не приветствуется. При досрочном прекращении долговых обязательств теряют запланированную выгоду в виде процентов по займу. Поэтому досрочное погашение оценивается банками отрицательно.
Правда, что досрочно погашенный кредит с максимальным сроком – самый выгодный?
Кредит с максимальным сроком возврата средств является самым удобным для заемщика. Воспользовавшись специальным калькулятором, можно совершить досрочное погашение с максимальной выгодой для клиента.
Какой банк предлагает наибольший срок кредита?
Потребительские кредиты получают всё более длительный цикл функционирования. Сроки по ним достигают 10 лет. Такое время заимствования предлагают Совкомбанк, Сбербанк, Норвик Банк, Национальная Фабрика Ипотеки, УБРиР, и Тинькофф. Причем срок займа у Тинькофф может длиться 15 лет.
Как верно рассчитать срок кредита, исходя из свободных средств?
При правильном расчете сумма поступления в бюджет заемщика должна вдвое превышать размер ежемесячного платежа. Остальные параметры заимствования зависят от личного желания клиента банка.