В ситуации нестабильной экономики часто возникают ситуации, когда заемщики не могут исполнять свои обязательства по взятым долгам. В такой ситуации возникает просрочка по займам и кредитам, и, как следствие, испорченная кредитная история. Существенная по сроку просрочка может повлиять на дальнейшее кредитование. Исправление кредитной истории требует времени, но сделать это можно, грамотно распорядившись возможностями получения займов.
Что такое кредитная история
Кредитная история демонстрирует платежную дисциплину конкретного заемщика или организации по всем ранее взятым кредитам и займом, по которым предоставлялась информация в бюро кредитных историй. Согласие на передачу такого рода данных дает каждый заемщик еще при подаче заявки на кредитование (это может быть как отдельный бланк, так и просто отметка в соответствующем пункте анкеты или заявления).
Состояние кредитной истории зависит от суммарного количества дней просрочки и считается за последние 180 дней с даты запроса отчета БКИ. Такой запрос осуществляет будущий кредитор (банк или микрофинансовая организация) при рассмотрении заявки. От классификации КИ зависит сумма резерва, который необходимо будет сформировать банку под возможные будущие потери по ссуде. Размер такого резерва варьируется от 0% от 100% и регламентируется инструкциями Центрального банка, поэтому уклонение от проверки КИ может быть чревато санкциями для банка или МФО.
Кредитная история может быть:
- Нейтральной. За последние 180 дней у потенциального заемщика не было действующих кредитов.
- Отрицательной. За последние полгода клиент допускал суммарно более 30 дней просрочки по всем кредитам. Если одновременно были допущены просрочки по нескольким кредитным договорам, то дни таких просрочек не суммируются и учитываются как один. Итоговое количество дней не должно превышать 30 (то есть можно один раз опоздать с оплатой на 30 дней или 3 раза по 10 дней, разницы для кредитного учреждения нет).
- Положительной. Клиент не допускал пропуска платежей или сумма дней менее 30.
Исправление КИ в МФО
Если согласно отчету БКИ у заемщика отрицательная платежная дисциплина, то большинство банков либо откажут в выдаче очередного кредита, либо выдадут ссуду под существенно более высокую ставку. Нужно также помнить, что если банк использует скоринговую модель рассмотрения заявок (когда заемщику присваивается рейтинговый балл по итогам оценки всех параметров, в том числе дохода, количества иждивенцев и пр.), то кредитная история – не основной параметр, который влияет на принятие решения. Иногда даже отрицательная КИ не влечет за собой однозначный отказ в выдаче. На скоринговый балл влияет и количество полностью погашенных займов после выплаты просрочки. Если заемщик вовремя закрыл несколько ссуд, это повышает его шансы на кредитование.
Если отказ по кредиту стал неожиданностью, клиент может запросить отчет из БКИ собственноручно, причем совершенно бесплатно. Некорректные данные можно исправить, если направить в банк запрос на исправление сведений в БКИ. Бывает так, что долг уже погашен, но сведения в бюро так и не дошли.
Количество дней просрочки не учитывается банком после истечения 180 дней с момента ее полного погашения. Кредит при этом может быть действующим, полностью гасить его не требуется, но в сумме задолженности должны остаться только основной долг и срочные начисленные проценты.
Исправление истории возможно несколькими способами:
- Рефинансирование долга в МФО, когда заемными средствами погашается вся просрочка, и через 180 дней клиент может спокойно идти за новым кредитом.
- Полное закрытие ссудного счета заемными средствами. В этом случае микрозайм берется в сумме остатка основного долга, и кредит закрывается полностью.
- Получение новой ссуды с целью показать будущему кредитору, что долги заемщик гасит вовремя.
МФО выдает микрозаймы для улучшения кредитной истории даже тем клиентам, у которых платежная дисциплина далека от идеальной, поэтому они могут помочь в исправлении КИ и улучшении балла заемщика при кредитовании. Особое внимание стоит уделить другим обязательным платежам – налогам, коммуналке, штрафам ГИБДД.
Как оформить займ для улучшения данных в БКИ
Для оформления займа нужно определиться с МФО, которая будет выдавать кредит. Она должна работать на рынке несколько лет и иметь отдельный продукт «Займ для улучшения кредитной истории» или не рассматривать КИ клиента в принципе (то есть в требованиях к заемщику не значится положительная платежная дисциплина; эти сведения можно получить в колл-центре МФО).
Критерии выбора конкретной кредитной программы:
- достаточность суммы для погашения просрочки (текущую сумму можно рассчитать в банке-кредиторе, она меняется ежедневно);
- ежемесячный платеж позволит дополнительно закрывать еще и ранее взятый кредит (если не планируется погасить его полностью);
- отсутствие дополнительных комиссий и платежей;
- возможность получить займ без процентов в рамках спецпредложений компании;
- МФО подает сведения в бюро кредитных историй;
- МФО выдает справки о полном погашении займа (для подстраховки заемщика).
К выбору кредитной программы от микрофинансовой компании стоит подходить особенно ответственно. Если займ взят на рефинансирование задолженности, и он потом будет реструктурирован (будет пролонгация или отсрочка платежей по запросу заемщика), это только сильнее испортит и без того некачественную репутацию клиента.
Инструкция по улучшению КИ с помощью МФО
Процедура улучшения КИ с помощью микрозайма выглядит следующим образом:
- подача заявки на получение ссуды (онлайн на сайте МФО или лично в офисе);
- перевод средств в погашение просрочки или полная выплата долга, если кредитный договор еще действует (лучше взять займ наличными и внести на счет в банке);
- погашение займа (количество дней фактического пользования деньгами не имеет значения);
- получение справки о полном погашении и отправка сведений в БКИ;
- выгрузка отчета из бюро для проверки данных.
Займы онлайн для улучшения кредитной истории выдаются на сумму от 1000 до 100 000 рублей. Если позволяет доход, лучше взять сумму побольше, чтобы объемы займов были сопоставимы с последующими, которые заемщик будет запрашивать в банке.
FAQ
Стоит ли пользоваться услугами компаний по удалению данных из кредитных баз?
Удаление данных из БКИ не только противозаконно, но и невозможно. В России действует несколько Бюро кредитных историй, и в какое конкретно направляет запрос банк – неизвестно. Чаще всего обещания исправить кредитную историю за определенную плату – это мошенничество.
Возможно ли исправление КИ через займ в МФО?
Если МФО предоставляет данные в БКИ и готово давать справку о полном погашении займов, подвохи исключены. Заемщику стоит адекватно оценивать собственные возможности по погашению займа, а также получить справку и выгрузить отчет, чтобы проконтролировать передачу данных со стороны МФО в БКИ.
Сколько занимает исправление кредитной истории?
Максимальный срок исправления кредитной истории, если заемщик не предпринимает никаких мер и просто выжидает срок после погашения просрочки, – 180 дней. Если клиент использовал исправление кредитной истории с помощью МФО, то срок может быть сокращен. Достаточно 1 погашенного в срок займа, чтобы скоринговый балл заемщика был повышен.
Как еще можно исправить КИ?
Кредитная история автоматически становится положительной после 180 дней с даты погашения просрочки. Для ее исправления можно воспользоваться кредитной картой, обычно условия ее получения более лояльны. Для этого нужно войти в кредитный лимит и погасить его в срок или досрочно.