На рынке банковских кредитных продуктов масса предложений о разовых кредитах и кредитных картах. Часто в рекламных целях финансовые учреждения используют предварительное одобрение ссуды, оформленное даже без присутствия заемщика. Что выгоднее, кредит или кредитная карта и как выбрать из двух предложений конкретного банка, рассказываем в этой статье.
Целевое использование средств
В банковской сфере возможно кредитование как потребительское (на любые нужды заемщика), так и целевое (на конкретный товар, например, автомобиль). Единовременный потребительский кредит или кредитная карта могут использоваться на усмотрение заемщика, за исключением следующих целей:
- Погашение ранее выданного кредита (если это не оговорено в кредитном договоре при рефинансировании);
- Выдача займа из кредитных средств;
- Погашение задолженности за третье лицо.
В этих случаях банк имеет право досрочно истребовать весь кредит или его часть. Но, подтвердить такое использование можно только, если операция прошла по выписке по расчетному счету. Если деньги были сняты с кредитки и внесены в счет оплаты кредита, то нецелевое использование доказать невозможно.
Невозможно однозначно сказать, что лучше, кредит или кредитная карта. Чтобы определиться, какой продукт выгоден конкретному заемщику, нужно ответить на несколько вопросов:
- Потребуются ли средства один раз на одну покупку, или нужно регулярно брать в долг у банка?
- Есть ли возможность погасить досрочно?
- Достаточно ли заемщик дисциплинирован, чтобы не тратить с кредитной карты лишние средства?
Если все ответы на эти вопросы положительные, то стоит рассмотреть кредитную карту. В остальных случаях более выгоден кредит. Также нужно учитывать конкретные предложения одного банка. Например, чтобы сравнить, что лучше, кредит или кредитная карта Сбербанка, нужно подать заявление на оба продукта и сравнить итоговые условия и тарифы.
Выдача и погашение средств
Суть кредитной карты заключается в открытии линии с определенным лимитом, которой клиент может пользоваться в течение определенного периода. Потребительский разовый кредит выдается на расчетный счет единовременно, при этом клиент не ограничен в тратах во времени, у него нет обязанности снимать и тратить всю сумму займа сразу.
При снятии средств с кредитной карты сумма, которая была снята, считается основным долгом и погашается равными долями в течение последующих 12 месяцев. Каждое последующее снятие средств увеличивает сумму долга и ежемесячного платежа.
Досрочное погашение долга по кредитке не ограничивается, при этом сумма лимита восстанавливается, и после погашения заемщик может повторно снимать ту же сумму. Досрочка по единовременному кредиту возможно в соответствии с условиями договора: может оговариваться мораторий по сумме и сроку (например, погашение возможно только через 3 месяца после получения, сумма погашения не должна быть меньше 50 000 рублей, а банк нужно уведомить за 7 дней). После погашения лимит не восстанавливается.
Преимущества и недостатки карты и кредита
И разовая ссуда, и пластик с лимитом заимствования имеют недостатки и преимущества.
Плюсы пластика:
- Есть льготный период;
- Может доставляться на дом;
- Проценты начисляются на фактическую сумму долга по карте;
- Крайне редко требуется обеспечение;
- Удобство использования.
Минусы карты:
- Высокая процентная ставка;
- Возможность перерасхода, если заемщик не дисциплинирован в тратах;
- Утеря пластика.
Плюсы потребительского кредита:
- Наличие четкого графика платежей;
- Средства недоступны злоумышленникам;
- Возможность взять средства на срок до 5 лет;
- Процентная ставка ниже.
Минусы разовой ссуды:
- Проценты начисляются на всю сумму долга, даже если средства не истрачены;
- Нет постоянного доступа к средствам;
- Может потребоваться поручительство или залог;
- Ограничения на досрочное погашение;
- Требуется посетить банк;
- Лимит не восстанавливается.
Кредитная карта во многом удобнее разовой ссуды. Ее проще получить, можно погашать долг и использовать лимит снова, а льготный период позволяет не переплачивать. Но при необходимости купить дорогостоящий товар или услугу, расплатиться за который в течение 2-3 месяцев заемщик не сможет, выгоднее получить разовый кредит под меньший процент.
FAQ
В каких случаях подойдет кредитная карта?
При необходимости регулярных недорогих покупок, в том числе за границей.
В каких случаях подойдет кредит?
При дорогостоящей единовременной покупке (например, бытовая техника или отпуск).
Как минимизировать переплаты?
Погашать долг досрочно и не выходить за пределы льготного периода по кредитной карте.
Где можно расплачиваться кредиткой?
Кредитки принимаются в любых офф-лайн точках, где установлен платежный терминал, а также в онлайн-магазинах.