Что лучше взять кредит или кредитную карту

На рынке банковских кредитных продуктов масса предложений о разовых кредитах и кредитных картах. Часто в рекламных целях финансовые учреждения используют предварительное одобрение ссуды, оформленное даже без присутствия заемщика. Что выгоднее, кредит или кредитная карта и как выбрать из двух предложений конкретного банка, рассказываем в этой статье.

Целевое использование средств

В банковской сфере возможно кредитование как потребительское (на любые нужды заемщика), так и целевое (на конкретный товар, например, автомобиль). Единовременный потребительский кредит или кредитная карта могут использоваться на усмотрение заемщика, за исключением следующих целей:

• Погашение ранее выданного кредита (если это не оговорено в кредитном договоре при рефинансировании);
• Выдача займа из кредитных средств;
• Погашение задолженности за третье лицо.

В этих случаях банк имеет право досрочно истребовать весь кредит или его часть. Но, подтвердить такое использование можно только, если операция прошла по выписке по расчетному счету. Если деньги были сняты с кредитки и внесены в счет оплаты кредита, то нецелевое использование доказать невозможно.

Невозможно однозначно сказать, что лучше, кредит или кредитная карта. Чтобы определиться, какой продукт выгоден конкретному заемщику, нужно ответить на несколько вопросов:

1. Потребуются ли средства один раз на одну покупку, или нужно регулярно брать в долг у банка?
2. Есть ли возможность погасить досрочно?
3. Достаточно ли заемщик дисциплинирован, чтобы не тратить с кредитной карты лишние средства?

Если все ответы на эти вопросы положительные, то стоит рассмотреть кредитную карту. В остальных случаях более выгоден кредит. Также нужно учитывать конкретные предложения одного банка. Например, чтобы сравнить, что лучше, кредит или кредитная карта Сбербанка, нужно подать заявление на оба продукта и сравнить итоговые условия и тарифы.

Выдача и погашение средств

Суть кредитной карты заключается в открытии линии с определенным лимитом, которой клиент может пользоваться в течение определенного периода. Потребительский разовый кредит выдается на расчетный счет единовременно, при этом клиент не ограничен в тратах во времени, у него нет обязанности снимать и тратить всю сумму займа сразу.

При снятии средств с кредитной карты сумма, которая была снята, считается основным долгом и погашается равными долями в течение последующих 12 месяцев. Каждое последующее снятие средств увеличивает сумму долга и ежемесячного платежа. 

Досрочное погашение долга по кредитке не ограничивается, при этом сумма лимита восстанавливается, и после погашения заемщик может повторно снимать ту же сумму. Досрочка по единовременному кредиту возможно в соответствии с условиями договора: может оговариваться мораторий по сумме и сроку (например, погашение возможно только через 3 месяца после получения, сумма погашения не должна быть меньше 50 000 рублей, а банк нужно уведомить за 7 дней). После погашения лимит не восстанавливается.

Преимущества и недостатки карты и кредита

И разовая ссуда, и пластик с лимитом заимствования имеют недостатки и преимущества.

Плюсы пластика:

• Есть льготный период;
• Может доставляться на дом;
• Проценты начисляются на фактическую сумму долга по карте;
• Крайне редко требуется обеспечение;
• Удобство использования.

Минусы карты:

• Высокая процентная ставка;
• Возможность перерасхода, если заемщик не дисциплинирован в тратах;
• Утеря пластика.

Плюсы потребительского кредита:

• Наличие четкого графика платежей;
• Средства недоступны злоумышленникам;
• Возможность взять средства на срок до 5 лет;
• Процентная ставка ниже.

Минусы разовой ссуды:

• Проценты начисляются на всю сумму долга, даже если средства не истрачены;
• Нет постоянного доступа к средствам;
• Может потребоваться поручительство или залог;
• Ограничения на досрочное погашение;
• Требуется посетить банк;
• Лимит не восстанавливается.

Кредитная карта во многом удобнее разовой ссуды. Ее проще получить, можно погашать долг и использовать лимит снова, а льготный период позволяет не переплачивать. Но при необходимости купить дорогостоящий товар или услугу, расплатиться за который в течение 2-3 месяцев заемщик не сможет, выгоднее получить разовый кредит под меньший процент.

FAQ

В каких случаях подойдет кредитная карта?

При необходимости регулярных недорогих покупок, в том числе за границей.

В каких случаях подойдет кредит?

При дорогостоящей единовременной покупке (например, бытовая техника или отпуск).

Как минимизировать переплаты?

Погашать долг досрочно и не выходить за пределы льготного периода по кредитной карте.

Где можно расплачиваться кредиткой?

Кредитки принимаются в любых офф-лайн точках, где установлен платежный терминал, а также в онлайн-магазинах.