Главным отличием инвестиционных вкладов от обычных становится повышенный процент. Он привлекает потенциальных инвесторов, но далеко не всегда клиенты банка или брокера четко понимают условия его получения. А потому следует отдельно рассмотреть, что такое инвестиционный вклад, что требуется для его открытия и каковы основные особенности этого финансового продукта.
Что такое инвестиционный вклад?
Инв-ый вклад представляет собой вклад, предусматривающий повышенную процентную ставку. Он открывается одновременно с получением специального инвестиционного продукта. Основным отличием от обычного депозита становится формирование из двух частей:
- Первая считается классическим вкладом и предусматривает начисление определенного договором процента. Депозитная часть продукта страхуется в рамках действующей в России системы страхования вкладов (на сумму до 1,4 млн. руб.).
- Вторая представляет собой незащищенный со стороны государства финансовый инструмент. Именно его использование позволяет рассчитывать на повышенный доход. Он обеспечивается за счет инвестирования средств клиента в соответствии с решением специалиста, уполномоченного банком.
Нужно отметить: вторая часть капитала вкладчика направляется на один из четырех возможных варианта инвестирования. В зависимости от данного обстоятельства выбирается подходящий финансовый инструмент. В соответствии с ним выполняется классификация инвестиционных вкладов в банках.
Виды
Инвестиционные депозиты делятся на четыре вида – с учетом выбранного направления инвестирования. Каждый из них нужно рассмотреть отдельно:
- ИИС или брокерский счет (доверительное управление). Традиционный способ инвестиций. Деньги вкладываются в ценные бумаги, золото или другие активы. Открытие ИИС предоставляет налоговые преференции, хотя накладывает несколько дополнительных ограничений. Сотрудничество с брокером предусматривает оплату услуг в размере установленной договором комиссии.
- ПИФ. Приобретение пая в Паевом инвестиционном фонде – еще один классический вариант инвестирования. На российском рынке представлены самые разные ПИФы, многие из которых функционируют длительное время и имеют серьезные показатели доходности.
- НСЖ (накопительное страхование жизни). Вкладчик заключает договор со страховой компанией, которая обычно выступает партнером банка, открывшим основной депозит. Денежные средства вносятся частями в соответствии с утвержденным графиком. Оформление полиса предоставляет право на получение компенсации в рамках страхового события. Обычная продолжительность действия договора НСЖ – от 5 до 30 лет. По истечение указанного периода времени клиент получает указанную в договоре сумму – вместе с повышенными процентами.
- ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Схожий с предыдущим вариант инвестирования. Основным отличием становится разовое перечисление денежных средств в адрес страховой компании. Стандартный срок договора ИСЖ не превышает 7 лет. После его окончания деньги выплачиваются вкладчику с процентами.
Популярность инвестиционных вкладов объясняется несколькими причинами. Первая и главная – повышенная доходность за счет второй составляющей депозита. Важным дополнительным плюсом становится профессиональное управление капиталом клиента. Оно осуществляется профессиональными участниками рынка. Серьезным бонусом становится возможность досрочного получения денег, пусть с меньшим уровнем дохода.
Страхование инв-ых вкладов
Еще одним аргументом в пользу открытия инвестиционного депозита становится страхование первой части банковского продукта. Оно происходит в рамках государственной системы страхования вкладов и позволяет гарантировать возврат до 1,4 млн. руб. даже в случае прекращения деятельности банка. Обычно последнее становится следствием отзыва лицензии регулятором рынка. Далее выплатой вкладов в указанном размере занимается АСВ – Агентство по страхованию вкладов, представляющее собой государственную корпорацию.
Требования при открытии инвестиционного вклада
Порядок открытия инвестиционного депозита не отличается от обычного. Единственная серьезная разница заключается в более высоком уровне требований к потенциальному инвестору. Он предусматривает выполнение следующих условий:
- российское гражданство или вид на жительство в РФ;
- достижение совершеннолетия;
- постоянное официальное трудоустройство с подтверждением дохода и стажа работы.
Необходимость последнего пункта объясняется тем, что инвестиционные доходы подлежат налогообложению. В остальном для получения рассматриваемого банковского продукта необходимо предпринять стандартный набор действий:
- подобрать подходящий банк;
- выбрать конкретный инвестиционный продукт;
- изучить и подписать договор с банком, а при необходимости – еще и со страховой компанией;
- внести денежные средства на условиях, указанных в договоре.
Описанная процедура считается общей для всех ведущих российских банков. Хотя в каждой конкретной организации порядок операций может несколько различаться.
Риски при работе с инвестиционными вкладами
Основной риск открытия инвестиционного вклада непосредственно касается исключительно второй части депозита. Той, которая инвестируется по решению ответственного сотрудника банка. Предсказать уровень доходности в подобной ситуации попросту невозможно. Общее правило остается неизменным – чем выше риски, темы выше доходность, и наоборот.
Дополнительной проблемой становится невозможность управления капиталом. Причем комиссия за работу брокера или банковского работника взимается вне зависимости от результатов инвестирования. Даже в том случае, если будут получены прямые убытки. Именно поэтому выбирать банк для открытия инвестиционного вклада следует очень внимательно и ответственно. Такой подход позволит минимизировать риски и воспользоваться достоинствами банковского продукта в полной мере.