Что такое инвестиционные вклады для физических лиц

Главным отличием инвестиционных вкладов от обычных становится повышенный процент. Он привлекает потенциальных инвесторов, но далеко не всегда клиенты банка или брокера четко понимают условия его получения. А потому следует отдельно рассмотреть, что такое инвестиционный вклад, что требуется для его открытия и каковы основные особенности этого финансового продукта.

Что такое инвестиционный вклад?

Инв-ый вклад представляет собой вклад, предусматривающий повышенную процентную ставку. Он открывается одновременно с получением специального инвестиционного продукта. Основным отличием от обычного депозита становится формирование из двух частей:

1. Первая считается классическим вкладом и предусматривает начисление определенного договором процента. Депозитная часть продукта страхуется в рамках действующей в России системы страхования вкладов (на сумму до 1,4 млн. руб.).
2. Вторая представляет собой незащищенный со стороны государства финансовый инструмент. Именно его использование позволяет рассчитывать на повышенный доход. Он обеспечивается за счет инвестирования средств клиента в соответствии с решением специалиста, уполномоченного банком.

Нужно отметить: вторая часть капитала вкладчика направляется на один из четырех возможных варианта инвестирования. В зависимости от данного обстоятельства выбирается подходящий финансовый инструмент. В соответствии с ним выполняется классификация инвестиционных вкладов в банках.

Виды

Инвестиционные депозиты делятся на четыре вида – с учетом выбранного направления инвестирования. Каждый из них нужно рассмотреть отдельно:

1. ИИС или брокерский счет (доверительное управление). Традиционный способ инвестиций. Деньги вкладываются в ценные бумаги, золото или другие активы. Открытие ИИС предоставляет налоговые преференции, хотя накладывает несколько дополнительных ограничений. Сотрудничество с брокером предусматривает оплату услуг в размере установленной договором комиссии.
2. ПИФ. Приобретение пая в Паевом инвестиционном фонде – еще один классический вариант инвестирования. На российском рынке представлены самые разные ПИФы, многие из которых функционируют длительное время и имеют серьезные показатели доходности.
3. НСЖ (накопительное страхование жизни). Вкладчик заключает договор со страховой компанией, которая обычно выступает партнером банка, открывшим основной депозит. Денежные средства вносятся частями в соответствии с утвержденным графиком. Оформление полиса предоставляет право на получение компенсации в рамках страхового события. Обычная продолжительность действия договора НСЖ – от 5 до 30 лет. По истечение указанного периода времени клиент получает указанную в договоре сумму – вместе с повышенными процентами.
4. ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Схожий с предыдущим вариант инвестирования. Основным отличием становится разовое перечисление денежных средств в адрес страховой компании. Стандартный срок договора ИСЖ не превышает 7 лет. После его окончания деньги выплачиваются вкладчику с процентами.

Популярность инвестиционных вкладов объясняется несколькими причинами. Первая и главная – повышенная доходность за счет второй составляющей депозита. Важным дополнительным плюсом становится профессиональное управление капиталом клиента. Оно осуществляется профессиональными участниками рынка. Серьезным бонусом становится возможность досрочного получения денег, пусть с меньшим уровнем дохода.

Страхование инв-ых вкладов

Еще одним аргументом в пользу открытия инвестиционного депозита становится страхование первой части банковского продукта. Оно происходит в рамках государственной системы страхования вкладов и позволяет гарантировать возврат до 1,4 млн. руб. даже в случае прекращения деятельности банка. Обычно последнее становится следствием отзыва лицензии регулятором рынка. Далее выплатой вкладов в указанном размере занимается АСВ – Агентство по страхованию вкладов, представляющее собой государственную корпорацию.

Требования при открытии инвестиционного вклада

Порядок открытия инвестиционного депозита не отличается от обычного. Единственная серьезная разница заключается в более высоком уровне требований к потенциальному инвестору. Он предусматривает выполнение следующих условий:

• российское гражданство или вид на жительство в РФ;
• достижение совершеннолетия;
• постоянное официальное трудоустройство с подтверждением дохода и стажа работы.

Необходимость последнего пункта объясняется тем, что инвестиционные доходы подлежат налогообложению. В остальном для получения рассматриваемого банковского продукта необходимо предпринять стандартный набор действий:

• подобрать подходящий банк;
• выбрать конкретный инвестиционный продукт;
• изучить и подписать договор с банком, а при необходимости – еще и со страховой компанией;
• внести денежные средства на условиях, указанных в договоре.

Описанная процедура считается общей для всех ведущих российских банков. Хотя в каждой конкретной организации порядок операций может несколько различаться.

Риски при работе с инвестиционными вкладами

Основной риск открытия инвестиционного вклада непосредственно касается исключительно второй части депозита. Той, которая инвестируется по решению ответственного сотрудника банка. Предсказать уровень доходности в подобной ситуации попросту невозможно. Общее правило остается неизменным – чем выше риски, темы выше доходность, и наоборот.

Дополнительной проблемой становится невозможность управления капиталом. Причем комиссия за работу брокера или банковского работника взимается вне зависимости от результатов инвестирования. Даже в том случае, если будут получены прямые убытки. Именно поэтому выбирать банк для открытия инвестиционного вклада следует очень внимательно и ответственно. Такой подход позволит минимизировать риски и воспользоваться достоинствами банковского продукта в полной мере.