С появлением МФО брать деньги в долг стало просто и быстро. Попав в трудную ситуацию, клиенты микрофинансовых организаций часто не обращают внимание на величину процентов и хватаются за доступное предложение. Но без оценки рисков многие попадают в еще большие трудности: значительная переплата и быстро растущая задолженность. Единственным решением проблемы является рефинансирование микрозаймов, и сегодня оно доступно каждому. Остается разобраться, как это работает.
Как рефинансировать микрозайм?
Беря крупный кредит, клиент заранее определяет приемлемый срок кредитования и оценивает величину переплаты. Однако в долгосрочной перспективе невозможно предугадать все сложности. За 5 лет могут измениться процентные ставки, можно потерять работу или прибавление в семье серьезно урежет возможности на погашение долга. Для преодоления таких проблем большинство банков предлагает услугу перекредитования на выгодных условиях: понижается ставка, увеличивается срок, снижается ежемесячная нагрузка.
Можно ли рефинансировать микрозаймы, спросите вы? Как правило, размер займа небольшой, да и срок на погашение предусмотрен в среднем до 2-3 месяцев. Но и за столь короткий период может случиться что угодно. По этой причине, чтобы помочь клиенту не ввязаться в долговую яму, уже предусмотрена услуга перекредитования займов. Причем некоторые организации готовы помочь тем, у которых уже есть просрочки и испорчена КИ.
Важный момент: обращаться придется в другую организацию, так как в своем МФО получится только пролонгировать договор, условия, как правило, будут неизменными.
Организации, предлагающие услуги рефинансирования
Если кредит брался в банке, тогда логичнее обращаться за новым займом в другой банк. Но как быть, если нужно рефинансировать микрозайм? Процедура будет примерно одинаковой, все будет зависеть от условий необходимого микрозайма.
- Если микрозайм один – можно обратиться в другое МФО и получить деньги для покрытия старого.
- Когда новый займ не получается взять без погашения старого, стоит обращаться в МФО с заявлением на рефинансирование задолженности. Но кредитор будет более требовательно относиться к заемщику: запросит справку с работы и гарантии на возврат средств (залог).
- Если открыт микрозайм, есть задолженность по кредитке или взят крупный кредит, тогда можно обращаться за рефинансированием в банк и объединять задолженность по ним в один кредит.
Важно понимать: чем больше сумма задолженности, тем выше требования будут у нового кредитора. Поэтому обращаться за перекредитованием стоит как можно раньше, с первых дней наступления финансовых трудностей.
МФО
Обращаясь за перекредитованием в МФО, получить низкую кредитную ставку не получится. Минимальная ставка в большинстве МФО стартует от 0,8%, но на них могут рассчитывать только постоянные заемщики с отсутствием просрочек. Для всех остальных займы будут выданы под 1% и выше.
При образовании задолженности первое, что стоит сделать – обратиться в собственное МФО и попросить реструктуризацию. Для получения лояльных условий придется представить документы, подтверждающие снижение платежеспособности: сокращение заработной платы, увольнение с работы, потерю трудоспособности.
Обратите внимание! Реструктуризация не снизит долговую нагрузку. Даже если сроки погашения долга перенесут, а процент уменьшится, то общая переплата все равно будет больше, чем при первом займе.
Рациональный вариант – обратиться в другую МФО и взять новый займ. Но и здесь стоит реально оценить возможности: получиться ли справиться с новым займом за короткий срок.
Когда ни первый, ни второй вариант не подходит, остается обращаться в МФО непосредственно за рефинансированием. Условия выдачи займа будут уникальными в каждом отдельном случае. Таким путем удастся снизить процентную ставку на 0,1-0,5%. При этом кредитор выставит более строгие условия по сроку кредитования (не менее 2 месяцев) и может запретить досрочное погашение.
Среди лучших МФО, предлагающих рефинансирование:
- еКапуста – ставка от 0 до 1% в день с максимальной суммой займа до 30 тыс. руб.;
- Займер – от 0,3 до 1% за кредиты до 30 тыс.;
- Lime – займы на сумму до 70 тыс. по ставке от 0,34 до 1% в сутки.
Банки
Когда клиент желает получить кредит в банке на покрытие старых задолженностей, стоит сразу учитывать множество факторов:
- Для получения кредита придется собрать много бумаг.
- Заемщики с плохой КИ неинтересны.
- Без наличия официальной занятости и хорошего дохода рассчитывать на кредит можно только в некоторых банках.
- При наличии недвижимости, автомобиля или поручителей шансы на кредит возрастают.
- Маленькие суммы до 30-50 тыс. в банке получить сложно.
Чаще всего нуждающиеся в перекредитовании выбирают рефинансирование микрозаймов в Сбербанке, Тинькофф и ОТП банке. В Сбербанке можно рассчитывать на кредит от 30 тыс. до 3 млн по ставке от 11,4 до 20% годовых. ОТП банк готов перекредитовать сумму от 15 тыс. до 1 млн рублей со ставкой от 16 до 26%.
Чтобы быстрее получить решение, стоит сразу обратиться в банк с заявлением на кредит. Так как оформить онлайн рефинансирование микрозаймов с просрочками точно не удастся.
Требования к заемщикам
Для рефинансирования через МФО клиентам необходимо соответствовать усредненным требованиям, как и при обычной заявке на займ: достигнуть возраста от 21 до 70 лет, иметь паспорт гражданина РФ и прописку. А также могут понадобиться справки с работы и выписки по счету о зарплате.
При обращении в банк список требований расширится. Необходимо представить дополнительный документ (права, пенсионное или удостоверение), у дебитора должна быть чистая КИ, а трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Рефинансирование займов с просрочками и плохой КИ
Когда кредитная история уже испорчена и имеются просрочки, надеяться на новые займы сложно. Банки, скорее всего, откажут в новом кредите, особенно если проблемы с задолженностью были совсем недавно или сейчас имеется незакрытый займ с просрочкой. А вот для МФО выдать деньги при плохой КИ не сложно. Главное, чтобы просрочки по платежам были не более 30-90 дней. Иначе компания сочтет клиента крайне безответственным и не станет рисковать собственными финансами.
Вывод
Как видим, есть много нюансов с перекредитованием займов, взятых в МФО, особенно если необходимо рефинансирование микрозаймов с просрочками. Самый выгодный вариант – обратиться в другое МФО, подобрав более лояльные условия. А также стоит обратить внимание на сроки: старайтесь взять новый микрозайм до окончания периода погашения задолженности. Так кредитная история останется чистой, а клиенту станут доступны более низкие процентные ставки.
FAQ
Как провести рефинансирование онлайн?
Для получения нового займа в другом МФО необходимо пройти процедуру регистрации, создать заявку и подписать договор. Деньги поступят на указанный счет, после чего вы собственноручно можете погасить старую задолженность. Если выбирать непосредственный вариант рефинансирования, то сначала придется написать письмо в службу поддержки или позвонить по горячему номеру выбранной компании. Они подскажут как подать заявку на займ и каким путем будет проводиться погашение задолженности.
Как проще добиться рефинансирования?
Проще всего, если у клиента нет больших просрочек, попытаться взять новый микрокредит. В таком случае не придется предоставлять поручителей и залогов, а МФО одобрит меньшую ставку процента.
Отличается ли процент после рефинансирования от первичного кредита
В зависимости от того, на каких условиях брался второй кредит. Рефинансирование направлено на снижение процентной ставки, но если учесть, что погасить придется сумму с уже заложенным процентом, то общая переплата по новому займу может быть больше, чем в первом случае.
Как проверить КИ в БКИ?
Для проверки КИ через БКИ необходимо подать официальное заявление с предоставлением данных клиента и нотариально заверенной подписью. Передать его можно по почте, при личном визите в бюро или обратившись к посредникам. Ответ будет дан в течение 1-3 дней.