Что значит рефинансирование кредита

Под рефинансированием понимается получение нового кредита, средства которого расходуются на погашение существующих финансовых обязательств заемщика. Стандартная схема реализации сделки предусматривает сотрудничество с новым банком. Если происходит улучшение условий кредитования в текущем банковском учреждении, такая сделка называется реструктуризацией.

Определение и экономический смысл

При ответе на вопрос, что такое рефинансирование кредита, можно для наглядности привести другое название операции – перекредитование. Оно наглядно демонстрирует механизм реализации сделки. Главным и, по сути, единственным требованием для экономической выгодности перекредитования становится получение нового кредита на более выгодных условиях, чем старые.

Особенно высокую эффективность показывает перекредитование обязательств перед микрофинансовыми организациями. Это выглядит логичным, так как банковские ставки на рефинансирование намного выгоднее условий, которые предлагают клиентам МФО.

Важной особенностью рассматриваемой услуги выступает возможность заменить несколько кредитов одним. При этом речь идет о самых разных видах обязательств, включая ипотеку, кредитную банковскую карточку, потребительский займ и другие подобные финансовые продукты. Чтобы понять, как работает рефинансирование, достаточно представить очевидные плюсы такой услуги. К главным из них относятся такие:

• более выгодные условия кредитования;
• упрощенная процедура обслуживания одного кредита вместо нескольких;
• уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
• улучшение кредитной истории и т.д.

Основным достоинством перекредитования для банка становится получение нового клиента. В сегодняшних условиях высокой конкуренции на рынке это привело к тому, что подобная услуга предлагается всеми крупными российскими финансовыми учреждениями, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк и многих других.

Как происходит рефинансирование кредита?

Схема предоставления услуги рефинансирования кредита достаточно традиционна. Она предусматривает последовательную реализацию нескольких шагов, каждый из которых заслуживает более внимательного рассмотрения.

Шаг №1. Уточнение условий текущего кредита

Первый делом требуется четко понять текущие условия кредитования. Для этого необходимо внимательно изучить текст кредитного договора и дополнительных соглашений к нему. Особое внимание рекомендуется уделять нескольким ключевым параметрам:

• процентной ставке по кредиту;
• величине ежемесячного регулярного платежа;
• доле средств, направляющихся на погашение процентов и основного тела кредита.

Получение перечисленных данных выступает обязательным предварительным этапом, необходимым для оценки выгодности сделки. Если новые условия кредитования не превосходят существующие, причем заметно, особого смысла в совершении финансовой операции попросту нет.

Шаг №2. Поиск подходящего коммерческого предложения банка

Как уже было отмечено, услуги рефинансирования предлагают все крупные банки страны. Это справедливо по отношению к государственным организациям (Сбербанк, ВТБ, РСХБ) и частным финансовым учреждениям (Альфа-Банк, Тинькофф, Райффайзенбанк).

Условия рефинансирования варьируются в серьезных пределах. Дополнительные затруднения при выборе подходящего варианта связаны с быстрыми изменениями, которые происходят на рынке в сегодняшних условиях. Они вызваны как серьезными финансовыми трудностями в экономике страны из-за коронавируса и режима самоизоляции, так и существенным снижением ключевой ставки Центробанка.

Поэтому дать однозначный ответ, выгодно ли рефинансирование в каком-то конкретном банке, попросту не получится. Оптимальный вариант действий – сделать несколько расчетов на основании условий, предлагаемых разными финансовыми учреждениями.

Шаг №3. Расчет изменения финансовой нагрузки

Чем больше расчетов сделать, тем более выгодный вариант рефинансирования удастся подобрать. Проблем с выполнением не самых простых вычислений быть не должно – на официальных сайтах всех банков размещены удобные онлайн-калькуляторы. Аналогичные сервисы предлагают и различные тематические интернет-ресурсы, посвященные финансовым проблемам.

Шаг №4. Определение сопутствующих расходов

Важно помнить, что рефинансирование – это оформление нового кредита. Мероприятие часто сопровождается сопутствующими расходами, порой – немалыми. Например, рефинансирование ипотеки предполагает предоставление недвижимости в залог. Следствием такой операции выступает страхование объекта и выплата государственной пошлины при регистрации сделки в органах Росреестра.

В результате общая величина сопутствующих расходов становится заметной и часто «съедает» выгоду от более привлекательных условий кредитования. Поэтому при принятии решения требуется учесть все затраты, касающиеся оформления нового кредита.

Шаг №5. Подача заявления на перекредитование в выбранный банк

Дальнейшие действия по реализации сделки рефинансирования не отличаются от стандартного получения кредита. Единственной серьезной разницей становится необходимость предоставить комплект документов, связанных с текущими задолженностями перед банками и МФО, которые подлежат перекредитованию.

В остальном к потенциальному заемщику предъявляется стандартный набор требований. В их число входит подтверждение российского гражданства, хорошей кредитной истории, официального трудоустройства и величины дохода, достаточного для обслуживания оформляемого кредита.

Основные рекомендации по перекредитованию

Главный совет специалистов заключается в целесообразности рефинансирования в случае выигрыша в процентной ставке, как минимум, на 1,5-2%. Меньшая разница в условиях кредитования сводит преимущества сделки на нет. Поэтому заниматься ее реализацией становится попросту невыгодным с экономической точки зрения.

Это не означает, что существует единственно верный ответ, как правильно рефинансировать кредит. Все зависит от конкретных условий перекредитования и величины долговой нагрузки на заемщика.

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Главным недостатком рассматриваемой схемы становится необходимость прохождения полноценной процедуры оформления кредита. В качестве дополнительных минусов – несение сопутствующих расходов, например, на получение страховки или госрегистрацию залога.

Перечень достоинств перекредитования имеет заметно более внушительный вид. К очевидным плюсам сделки относятся:

• сокращение процентной ставки;
• объединение нескольких кредитов в один;
• уменьшение общей финансовой и кредитной нагрузки;
• исправление кредитной истории;
• отсутствие необходимости получать согласование в текущих банках.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему рефинансирование быстро стало одной из самых популярных банковских услуг. Нет никаких сомнений в дальнейшем росте ее востребованности на сегодняшнем российском финансовом рынке.

FAQ

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

При выполнении основного условия – оформление нового кредита по ставке на 1,5-2% ниже существующих обязательств перед банком или МФО.

Как работает перекредитование?

Механизм рефинансирования прост. Заемщик оформляет кредит, средства которого расходует на погашение существующих финансовых обязательств.

Стоит ли делать рефинансирование?

Ответ на вопрос зависит от конкретных условий предоставления услуги и кредитной нагрузки на заемщика. При грамотном подходе к выбору банка для сотрудничества рефинансирование часто оказывается очень выгодным для заемщика.

Каковы альтернативы рефинансирования?

Главный альтернативный рефинансированию вариант снижения финансовой нагрузки клиента – реструктуризация кредита. Она проводится без смены банка и требует отдельного согласования условий.