Как списать кредиты законно

Актуальность

Все чаще звучит реклама (уже практически из каждого утюга) о списании долгов по кредитам граждан. Причина популярности темы – высокая закредитованность населения России, граждане имеют по 2-3 кредита. Поэтому все чаще актуален вопрос: можно ли списать долг по кредиту?

Что будет с долгом, если не платить

Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:

• начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
• моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
• изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
• запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
• прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.

Списание и снижение долгов через банк

При обращении заемщика с просьбой списать или снизить задолженность чаще всего его ждет разочарование – на подобные поблажки в основном банкиры не идут. Но в случае с проблемными кредитами (с минимальными шансами на возврат и отсутствием у должника активов) иногда могут согласиться на частичную оплату кредита с прощением остальной части долга. В этом случае заключается дополнительное соглашение к договору.

При долге банку менее 50 тысяч рублей (микрофинансовой организации – до 10 тысяч рублей) – кредитору дороже встанут услуги юриста и судебная тяжба, поэтому возможен небольшой шанс увильнуть от расплаты. Если финансистам не удастся вернуть долг в полном объеме самостоятельно или через суд, то его продадут коллекторским агентствам за минимальную цену.

Как списать кредит в любом банке, банк сможет простить долг?

Банковские учреждения живут за счет доходов от сдачи в пользование денежных средств гражданам и юридическим лицам, поэтому на прощение долгов не стоит рассчитывать. Ниже рассмотрены другие популярные способы избавления от долгов (по мнению россиян), а вот насколько они действенны – лучше сделать собственный вывод.

Аннулирование кредитного договора

Кредитор имеет право аннулировать договор, чаще всего это случается из-за нарушений или обмана со стороны заемщика, поэтому не сулит ничего хорошего - деньги заставят вернуть срочно, со штрафами и пенями. 

Аннулирование возможно в случае неисполнения существенных обязательств одной из сторон. Для кредитора – это предоставление кредита, поэтому в случае получения денег заемщиком – считается, что банк свои обязательства выполнил. А высокая ставка или кабальные условия по кредиту – это выбор заемщика, а не ввод в заблуждение.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация и рефинансирование не снизят сумму основного долга, а лишь слегка «ослабят» тиски кредитования, возможны только с согласия кредитной организации.

1. Реструктуризация уменьшает размер ежемесячных платежей или предоставляет отсрочку за счет удлинения сроков возврата кредита. Это не спасение – увеличение срока возврата займа автоматически увеличит сумму по процентам за пользование кредитным продуктом.
2. Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку по одному или нескольким договорам (возможно объединение кредитных договоров по одному заемщику), а также уменьшить размер ежемесячных платежей. Но для получения нужны веские аргументы в пользу заемщика – безупречная кредитная история, подтверждение платежеспособности и соответствие определенным банковским показателям по долговой нагрузке.

Смерть заемщика, отзыв лицензии

Смерть заемщика не прекращает долговых обязательств, ведь в большинстве случаев у умершего есть законные наследники. А значит, для возможности избежать оплаты подобных переходящих по наследству долгов нужно отказаться от наследства. Лучше заранее оценить все плюсы и минусы наследования.

Не нужно рассчитывать на избавление от долгов и в случае отзыва лицензии у банка – права требования просто переходят другому лицу. Это может быть управляющий или ликвидатор, назначаемые уполномоченными на это органами (например: арбитражный суд или Центральный Банк РФ).

Как можно законно списать долг по кредиту через суд

Должник может обратиться в суд при достаточно серьезных суммах долга – для подачи иска в суд на кредитора или для предоставления пакета документов на банкротство. 

А вот кредиторы достаточно часто подают заявления в суд о выдаче судебного приказа, так как подобная процедура проста и малозатратна. Для должника возникает обязанность оплатить не только имеющиеся долг и пени, но и судебные издержки - затраты на представителя и государственную пошлину. Поэтому важно успеть опротестовать судебный приказ в течение десяти дней (причина и содержание опротестования - на усмотрение заемщика, шанс удовлетворения заявления – высок).

Снизить проценты и неустойки реально?

Процентные ставки банков и МФО всегда регламентированы и не выходят за предельную процентную ставку, рекомендованную Центробанком РФ – поэтому претензии со стороны законодательства к кредитору неуместны, а значит указанную в договоре ставку снизить не удастся. А вот снизить суммы неустойки (пени и штрафы), заявив о несоразмерности санкций и суммы долга бывает возможно, особенно если дело уже рассматривается в суде.

Срок исковой давности

Общеустановленный срок – три года с момента нарушения обязательств. В случае использования этого метода очень важно не нарушить данный срок. Нарушить же его можно любым подтверждением долга со стороны должника, например: оплата любой суммы, письменные ответы на запросы банка, устные и телефонные беседы с банковскими работниками.

Защита должника в исполнительном производстве

Как списать кредитные долги у судебных приставов

После рассмотрения дела в суде кредитор получает судебный приказ или исполнительный лист. Если ответчик не согласен с судебным приказом (судебный приказ создается на основании решения суда без присутствия ответчика), то нужно успеть опротестовать его в срок: десять дней с момента получения ответчиком.

Если документы уже переданы, то они вправе наложить арест на активы должника.

При возврате судебного приказа и исполнительного листа приставом по причине невозможности исполнения, срок исковой давности начнет течь заново, а значит, можно обращаться в течение последующих трех лет с момента возврата документов.

Отсрочки и рассрочки

За отсрочкой и рассрочкой для изменения условий погашения долга в исполнительном производстве нужно обращаться в суд, так как судебные приставы не обладают подобными полномочиями. В суде для получения отсрочки нужно представить убедительные подтверждения будущего улучшения платежеспособности. Для рассрочки утверждается новый график погашения.

FAQ

Списание долгов через банкротство — реальность?

Подобная процедура необходима для граждан, попавшим в сложную ситуацию, но она не такая радужная, как обещают юридические фирмы с экранов и по радио. Объявляя себя банкротом, гражданин признает свою финансовую несостоятельность и отдает все имеющееся у него имущество (кроме единственного жилья и некоторых вещей повседневного обихода) для погашения долгов. Попытки скрыть имущество или доходы наказуемы. На 5 лет при получении займов и кредитов необходимо оповещать о банкротстве, а статус гражданина скомпрометирован записью о банкротстве в открытых источниках.

Какие долги нельзя списать?

Закон о банкротстве прямо запрещает списание долгов по возмещению вреда и по причиненным убыткам, алиментов, зарплате и выходному пособию наемным работникам, долгов по текущим платежам, по субсидиарной ответственности.

Существует ли помощь государства в списании долгов?

С августа 2019 года действует Закон №76-ФЗ об ипотечных каникулах для граждан, попавших в сложные обстоятельства (потеря работы, болезнь и прочее), позволяющий получить отсрочку от банка на определенный срок – от 6 месяцев до 2 лет (на усмотрение банка). Это только отсрочка, не уменьшающая сумму основного долга.

Реальной же помощи от государства в списании долгов физическим лицам ждать пока не приходится, но существует господдержка по ипотеке для отдельных категорий лиц. Любые обсуждения в Думе проектов до момента утверждения и принятия их в виде закона не имеют действия, поэтому рассчитывать нужно только на себя.

Что не имеют права отобрать в качестве расчета за долг?

Запрещено к взысканию: единственное жилище и земля под ним, вещи домашней обстановки и гардероба (кроме предметов роскоши), орудия производства стоимостью ниже ста МРОТ для работы, домашняя живность и помещения для нее, пища и деньги в сумме прожиточного минимума на иждивенцев и должника, топливо на отопительный сезон для обогрева жилья и изготовления пищи, средства передвижения при инвалидности, награды должника.