Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке

В 2020 году многие коммерческие банки снизили ставки по кредитам и по вкладам в связи с постоянно снижающейся ключевой ставкой, которую устанавливает Центральный Банк. Кредиты, которые ранее были взяты под высокий процент, можно рефинансировать или снизить процент по кредиту в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении. Что для этого нужно, как формируется ставка и кто может претендовать на снижение ставки по кредиту в Сбербанке, – разбираемся в этой статье.

Как формируется процентная ставка по потребительским кредитам

Ставка по программе финансирования устанавливается согласно кредитной политике банка. В этом внутреннем нормативном документе указывается, как рассчитывается процент по ссуде для разных категорий заемщиков в зависимости от их финансового положения, параметров кредита и обеспечения по нему. Кредитная политика формируется на основании постановлений и инструкций Центрального банка. Сбербанк также является основным финансовым учреждением, который предоставляет ссуды в рамках всех государственных программ поддержки, поэтому его кредитные программы соответствуют еще и постановлениям органов власти.

Стандартная формула для процентной ставки сложная, но в упрощенном виде ее можно представить как сумму Ключевой ставки и маржи (прибыли) банка. Ключевая ставка – это процент, под который финансовое учреждение берет деньги в долг у Центрального Банка. Если она снижается, заемщик имеет право претендовать на снижение установленного размера процентов.

С маржой все сложнее. Банк учитывает несколько параметров при ее расчете:

• Кредитную историю заемщика;
• Размер дохода и общее финансовое состояние;
• Кредитный рейтинг;
• Наличие обеспечения по кредиту;
• Качество (ликвидность) обеспечения.

Если у заемщика были просрочки от 5 до 30 дней, финансовое положение не внушает доверия, то кредитное учреждение должно сформировать резервы в размере от 1 до 50% от величины ссуды. То есть, выдав кредит на сумму 100 000 рублей, еще 50 000 рублей он положит «в сейф», а не пустит в оборот для извлечения прибыли. Упущенную выгоду банк перекладывает на заемщика, повышая ставку. Величина резервов регулируется указаниями Центрального Банка, а невыполнение этих нормативов может грозить учреждению серьезными санкциями вплоть до отзыва лицензии.

Резервы банк может «обнулить» за счет залога. Из суммы формируемого резерва вычитается стоимость обеспечения, умноженная на определенный коэффициент. Он зависит от состояния залога. Если в качестве обеспечения предлагается качественный автомобиль или ликвидная недвижимость, которую можно быстро реализовать, кредитор понизит итоговую ставку. Поручительство на величину резерва не влияет, соответственно, может использоваться только как дополнительный фактор на усмотрение банка.

Также на ставку влияет заключение договора страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности. Страховка покроет убытки банка, если клиент не сможет погасить ссуду из-за возникновения страхового случая.

В случае с ипотечными кредитами, помимо всех факторов, перечисленных выше, банк (и Сбербанк в том числе) учитывает следующие параметры:

• Наличие льготных программ;
• Стадия реализации проекта («котлован», уровень первого этажа, госкомиссия и проч.);
• Ликвидность недвижимости;
• Наличие партнерской программы с застройщиком;
• Надежность застройщика.

К сожалению, повлиять на величину ставки можно, только выбрав удачный вариант для покупки.

Как снизить ставку по кредиту в Сбербанке 

При подаче заявки на новый кредитный продукт, потенциальный заемщик может снизить ставку на 0,5-1п.п. следующими способами:

1. Оформить заявку через сервис «Сбербанк Онлайн». Условие действует для ссуд на срок до 60 месяцев.
2. Получать зарплату или пенсию на расчетный счет в банке. В этом случае ставка понижается на 1%.
3. Воспользоваться льготной ипотечной программой от государства.
4. Использовать сервис «ДомКлик» для подбора жилья.
5. Иметь статус молодой семьи.
6. Оформление страхования недвижимости и здоровья и жизни.

Снижение процентной ставки по действующему кредиту в Сбербанке: 2 способа

Изменение ставки в сторону уменьшения называется реструктуризацией. Для того чтобы получить выгодное предложение от Сбербанка по уже полученному кредиту, можно воспользоваться одним из двух вариантов:

Рефинансирование

Программы рефинансирования кредитов есть во многих банках. Для того чтобы претендовать на получение ссуды для закрытия ранее полученной, нужно соблюдать платежную дисциплину по выданному кредиту, внести минимум 3 платежа с начала действия договора и не иметь текущей просрочки. В разных финансовых учреждениях условия могут незначительно отличаться. Получив одобрение из другого банка, можно обратиться с просьбой о снижении ставки в Сбер. Банк, скорее всего, пойдет навстречу клиенту и предложит ставку чуть выше, чем указано в решении на рефинансирование. Но клиент сможет сэкономить на расходах по выдаче нового кредита.

Заявление о снижении процентной ставки

В 2020 году главным аргументом для понижения переплаты может быть снижение ключевой ставки и кризис, связанный с введением карантина. Но во втором случае придется доказывать падение доходов. Клиент должен обратиться с заявлением в свободной форме в отделение банка, в котором нужно указать разницу между ключевой ставкой на дату получения кредита и на текущий момент. Заемщик может рассчитывать на снижение ставки как минимум на этот размер.

Рассмотрение заявления занимает до 5 рабочих дней. Как правило, решение принимается в пользу заемщика.

По ипотечным кредитам возможно снизить ставку в случае существенного увеличения стоимости жилья (для этого потребуется провести оценку недвижимости за свой счет).

Кто может снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке

Для того чтобы без проблем реструктурировать кредит, заемщик должен удовлетворять нескольким условиям:

1. Не иметь действующей просрочки.
2. Погашать кредит как минимум полгода после его получения.
3. Иметь положительную кредитную историю (до 5 дней просрочки за последние 180 дней).
4. Не ухудшать состояние предмета залога (например, не проводить перепланировок в квартире).

Если какой-то из пунктов не выполняется, банк может отказать в реструктуризации, но может принять и сторону заемщика. Окончательное решение принимается уполномоченным лицом банка на основании истории взаимоотношений с клиентом.

Советы для получения кредита

Кредитная политика банка предоставляет достаточно широкий выбор ставок в рамках программы. Как снизить процент по потребительскому кредиту в Сбербанке при его получении? Даже если клиент не получает зарплату на карту Сбербанка и оформил заявку в офисе, можно повлиять на ставку. Для этого на этапе заполнения заявки необходимо предоставить максимально полную информацию об имеющемся имуществе, что подтвердит платежеспособность клиента. Дополнительные преимущества дает:

• Белая зарплата;
• Подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ;
• Наличие поручительства;
• Ликвидный существенный залог;
• Отсутствие просрочек по платежам в бюджеты (налоги, штрафы и др.);
• Минимальная задолженность по другим кредитам;
• Отсутствие текущей просрочки, независимо от ее продолжительности.

При выполнении всех этих условий потенциальный заемщик может рассчитывать на то, что банк установит ставку по нижней границе.

Сбербанк предлагает своим клиентам несколько вариантов снижения ставки как по новым, так и по действующим кредитам. Для клиента особенно важно не допускать просрочек по реструктурированному кредиту, так как в случае даже одного дня просрочки, кредитная история будет считаться неудовлетворительной.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту?

Можно, если клиент не имеет текущей просрочки. Для этого нужно обратиться в отделение с заявлением. Снижение возможно после нескольких платежей по графику.

Чем обусловлена ставка по кредиту?

Ставка зависит от платежной дисциплины заемщика, его финансового положения, стоимости и ликвидности залога, а также суммы и срока запрашиваемого кредита. Поручительство не влияет на ставку. Также банк принимает во внимание наличие у клиента зарплатной карты.

Какие программы отличаются низкой процентной ставкой?

Программы льготного ипотечного кредитования позволяют получить ипотечный кредит с господдержкой по ставке от 4% годовых. Для того чтобы воспользоваться ими, нужно удовлетворять условиям программы: иметь статус молодой семьи, быть военнослужащими или иметь иные льготы.

На основании чего изменяется процент по ипотеке?

Процент может меняться в зависимости от кредитуемого объекта, участия клиента в льготных программах, а также стадии строительства (для новостроек) или ликвидности квартиры (для вторичного рынка).