Как получить отсрочку платежа по кредиту в Тинькофф

При оформлении кредитного договора заемщик и банк оговаривают условия погашения кредита и ставят свои подписи под взаимным соглашением. Но от непредвиденных ситуаций и временных финансовых затруднений никто не застрахован. Кредитные каникулы в тинькофф позволяют заемщику отсрочить платеж и сделать передышку в оплате потребительского кредита.

Что такое кредитные каникулы

Сложные финансовые обстоятельства – задержка зарплаты, увольнение с работы или другие жизненные невзгоды – нередко вынуждают заемщиков обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Это вполне законное требование, и банки обычно идут навстречу добросовестным клиентам: для обеих сторон решение о кредитных каникулах выгоднее и удобнее, чем отказ заемщика от погашения кредитных обязательств.

Кредитные каникулы не означают, что платить по кредиту не придется вообще, или часть долга вам спишут. Изменяется лишь график платежей, выплаты отодвигаются на некоторый период, позволяя заемщику собраться с силами, найти новую работу или занять деньги у знакомых. Размер ежемесячного платежа, предусмотренный договором, остается неизменным. Хотя оплачивать тело кредита во время каникул не надо, проценты продолжают начисляться: их придется выплатить в полном объеме в конце срока погашения задолженности.  

Внимание! Услуга по отсрочке платежа по кредитной карте Тинькофф – платная. При ее подключении процентная ставка увеличивается на 0,5% от размера ежемесячного платежа. 

Отличие кредитных каникул от реструктуризации

Каникулы на некоторое время освобождают заемщика от тягот кредита. Процентная ставка остается на прежнем уровне, меняется только конечная дата погашения займа. Заемщику нужно помнить, что кредитные каникулы ему придется «отрабатывать»: плата по кредиту не отменяется, а лишь переносится в «хвост» кредита.

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора в части размера ежемесячных выплат и продолжительности общего срока погашения: сумма разового платежа уменьшается, а общий срок кредитования увеличивается. Процентная ставка и общая сумма погашения не меняются. Заемщик в обязательном порядке вносит платежи без отсрочки, но в уменьшенном размере.

Еще одно важное отличие каникул от реструктуризации – наличие законодательного регулирования. Предоставление кредитных каникул регламентировано Законом, а в вопросе реструктуризации банки руководствуются собственным регламентом и могут принимать решение по своему усмотрению. 

Инициатором кредитных каникул выступает заемщик, который на законных основаниях требует отсрочки платежей. Реструктуризацию предлагает сам банк, если видит, что изменение графика платежей поможет получить от клиента весь долг в полном объеме. В обоих случаях взаимная договоренность кредитора и заемщика позволяет выйти из сложной финансовой ситуации с наименьшими потерями для обеих сторон.

В каких случаях можно получить отсрочку 

До недавнего времени понятие «кредитные каникулы» связывалось исключительно с ипотекой. В апреле 2020 года, в связи со сложной ситуацией, вызванной коронавирусом и в ответ на многочисленные просьбы заемщиков, был принят Закон, по которому действие льготного периода распространилось и на краткосрочные потребительские кредиты. 

Федеральный Закон №106-ФЗ от 3 апреля 2020 года регламентирует условия отсрочки и лимиты кредитов для физлиц, частных предпринимателей и представителей МСБ:  

• по ипотечному кредиту – до 2 млн. рублей (в столице – до 4,5 млн. руб.); 
• по потребительскому кредиту – до 250 тыс. руб.;
• по автокредиту – до 600 тыс. руб.;
• по кредитке – до 100 тыс. руб.

Важно! Под размером кредита подразумевается общая сумма, прописанная в кредитном договоре, а не остаток на момент принятия решения о кредитных каникулах.

Кто может получить кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы имеют физические и юридические лица. Если в период погашения кредита заемщик столкнулся с серьезными финансовыми проблемами (заболел, утратил кормильца или источник заработка, потратил все деньги на переезд и т. д.), банк пойдет навстречу клиенту. Временная отсрочка платежей позволит не увязнуть в долгах и не брать новый кредит для погашения старого. 

Для принятия банком положительного решения необходимо, чтобы одновременно выполнялись несколько основных условий: 

1. Дата заключения кредитного договора не должна быть позднее 3 апреля 2020 года.
2. Заявление об отсрочке должно быть подано не позже 30 сентября 2020 года.
3. Размер кредита не должен превышать установленные Законом лимиты.
4. Снижение текущего дохода по сравнению со среднемесячным в 2019 году не менее чем на 30%.
5. На момент предоставления кредитных каникул не должны использоваться ипотечные каникулы: речь идет именно об одновременном использовании этих двух видов послаблений. 

Продолжительность льготного периода

Длительность каникул зависит от конкретной ситуации и внутренней политики финансово-кредитной организации. По Закону максимальный период отсрочки по платежам – 6 месяцев. Отсрочка платежа по кредиту Тинькофф зависит от продолжительности долгового обязательства. По краткосрочным потребительским кредитам (продолжительностью до 1 года) оформляется рассрочка на один месяц (или один расчетный период). По долгосрочным (ипотечным) – на более продолжительный срок, но не более 6 месяцев.

Желающим получить передышку по выплате кредита нужно учитывать такой нюанс: начало льготного периода не обязательно совпадает с датой заявления. Для ипотечного кредита отсрочку можно отодвинуть на месяц раньше даты заявки, а для потребительского – на две недели. Если клиент не указал дату, исчисление каникул начнется со дня подачи заявления.

Как оформить заявку на кредитные каникулы

Тинькофф банк обслуживает своих клиентов в режиме онлайн, поэтому принести написанное от руки заявление по адресу конкретного отделения не удастся. Заявку нужно либо отправить по электронной почте на адрес банка, либо оформить электронный запрос через личный кабинет на официальном сайте или в мобильном приложении. Банк может потребовать приложить к заявлению отсканированные копии нужных ему документов.

В Приложении к Информационному письму об особенностях применения ФЗ № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года https://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200405_in_06_59-49.pdf содержится примерная форма требования о предоставлении льготного периода. Согласно данной форме, заемщик обязан предоставить информацию о данных паспорта, идентификационном коде, сроке льготного периода и другую необходимую информацию.

При возникновении любых вопросов по оформлению заявки следует позвонить по телефону Горячей линии 8 800 555 777 8. Оператор подскажет, как правильно оформить заявление и каким способом передать его на рассмотрение. Срок принятия решения – не более 5 дней. 

По каким причинам возможен отказ в предоставлении отсрочки?

Право на ипотечные каникулы утверждено законодательно. Однако в случае несоблюдения любого из обязательных условий банк вправе отказать заемщику в его требовании. Чаще всего отказ получают клиенты, не сумевшие предоставить полную и достоверную информацию о 30-процентном снижении дохода в текущем периоде.

В течение двух месяцев после подачи заявки банк может запросить документы, подтверждающие такое снижение. Еще 5 дней отводится на проверку предоставленных доказательств. Если по истечении указанного времени клиент не получил отказ банка, он может быть уверен, что в его требовании не отказано.  

FAQ

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы?

Один кредитный договор предполагает лишь одни кредитные каникулы. После введения в действие Федерального Закона №106-ФЗ у заемщиков по договору ипотеки появилась возможность взять сначала ипотечные каникулы согласно Закону от 2019 года, а затем кредитные каникулы по Закону от 2020 года. Главное, чтобы эти каникулы не пересекались: сначала берутся одни, а затем – другие.

Нужно ли бояться штрафов и неустоек во время каникул?

Беспокоиться о санкциях в свой адрес в данном случае не нужно. После одобрения заявки заемщику не нужно вносить никаких платежей (за исключением тех случаев, если он сам этого захочет). Речь не идет о штрафах, которые были начислены до наступления кредитных каникул: они никуда не спишутся и оплатить их рано или поздно придется.

Чем отличаются ипотечные каникулы от кредитных?

По сути ипотечные и кредитные каникулы означают одно и то же, ведь ипотека – это тот же кредит, только взятый под залог недвижимости. Разница в понятиях возникла из-за того, что по законам от 2019 и от 2020 года действие льготного периода распространяется на различные виды кредитов.

По закону от 2019 года отсрочка предоставлялась только по ипотеке . Отсюда и родился термин «ипотечные каникулы». Согласно Закону от 2020 года, действие льготного периода распространилось и на потребительские кредиты. Кредитными каникулами стали называть льготный период для выплаты как ипотечных, так и краткосрочных кредитов на текущие нужды. 

Максимальная продолжительность и тех и других каникул составляет полгода. Отличия заключаются в разных системах подсчета снижения уровня дохода, определении понятия «трудная жизненная ситуация» и некоторых других незначительных нюансах.

Как определить снижение дохода?

Сначала нужно подсчитать свой совокупный доход. Он включает все без исключения выплаты за истекший год: заработную плату, премии и поощрения, оплату больничных, пенсионные начисления). Совокупный доход берут либо за все отработанные месяцы (по Закону 2019 года), либо исключают из общего расчета два самых высокодоходных месяца и два с самым низким доходом (по Закону 2020 года). Сумму дохода делят на количество месяцев и получают средний доход. 

Затем полученную сумму сравнивают с доходом в месяце, который предшествовал заявке. К примеру, если дата заявления приходится на сентябрь, для сравнения берум август. Получение льготы возможно при доказанном уменьшении дохода на 30 и более процентов. Подтверждающим документом, который банк использует для проверки информации, является справка по форме 2-НДФЛ. Самозанятые подтверждают свой доход путем формирования электронного документа через приложение «Мой налог».