Что может сделать банк за неуплату кредита

Нарушение заемщиком подписанного с банком кредитного договора – неприятное, но далеко не редкое событие. Следствием допущенных просрочек становится не только плохая КИ, но и прямая ответственность за неуплату кредита. Величина возможных штрафных санкций четко прописывается в договоре.

Важно понимать, что действия банка регламентируются не столько соглашением с заемщиком, сколько действующим законодательством. Поэтому негативные последствия неуплаты кредита могут выражаться не только в виде пени и штрафов, но и в визите коллектора или исковом заявлении. Основные варианты развития событий и возможных санкций со стороны банка рассматриваются в статье.

Каковы последствия просроченного кредита?

Действующее в России законодательство предоставляет обширный набор инструментов воздействия на проблемного заемщика, допустившего просрочки. Поэтому вопрос, что может сделать банк за неуплату кредита, предусматривает несколько возможных ответов. Выбор конкретного из них обусловлен рядом факторов. Первый и главный – размер долга, определяющий важность вопроса для финансовой организации.

Второй параметр – причина просрочки. Если речь идет о временных финансовых трудностях, связанных с потерей работы или другими подобными обстоятельствами, банк обычно не торопится с решением вопроса. Тем более – если заемщик не скрывается, а активно пытается решить возникшие проблемы.

В противном случае действия финансовой организации могут быть крайне неприятными для клиента. Например, привлечение к делу коллекторов или обращение в суд с последующим возбуждением исполнительного производства.

Что может сделать банк?

Первым действием сотрудников банка при обнаружении просрочки становится звонок заемщику с требованием разъяснить ситуацию и погасить накопившийся долг. Если проблема не решается, регулярность и частота обращений с течением времени только увеличивается. Дальнейшие последствия просроченного кредита оказываются еще более неприятными.

Обращение с иском в суд

Подача иска в суд – популярная мера воздействия на должника. В подавляющем большинстве случаев банки выигрывают дело, что объясняется высокой квалификацией юристов и использованием договоров, составленных непосредственно сотрудниками финансовой организации. Результатом рассмотрения иска становится судебный приказ или исполнительный лист, позволяющие арестовывать и продавать имущество должника.

Обращение к мировому судье

Если задолженность по кредиту не превышает 50 тыс. рублей, дело разбирается мировым судьей. В этом случае иск подается по месту регистрации банка, что создает дополнительные сложности для ответчика. Результат рассмотрения дела не отличается от описанного выше – исполнительный лист или судебный приказ.

Получение исполнительной подписи нотариуса

Относительно новый способ взыскания кредитных долгов. Предусматривает получение исполнительной подписи нотариуса непосредственно на договоре заемщика и банка. В этом случае документ сразу направляется судебным приставам без необходимости обращения в суд.

Продажа долга коллекторам

Заключение договора с коллекторским агентством часто становится самым неприятным для заемщика действием банка. Общение с коллекторами сложно назвать позитивным. Несмотря на постепенное ужесточение контроля над их деятельностью, звонки и визиты сотрудников подобных агентств – серьезный аргумент в пользу оперативной уплаты долга.

Предъявление претензий к созаемщику или поручителю

В кредитном договоре часто фигурируют третьи лица в статусе созаемщика или поручителя. В подобном качестве обычно выступают супруги и другие родственники клиента, а также его коллеги или друзья.

Действующее законодательство предоставляет банку возможность привлечь их к ответственности за неисполнение финансовых обязательств заемщика. Последствия для созаемщика и поручителя будут аналогичными тем, что установлены для основного должника.

Безакцептное списание

Если заемщик пользуется другими продуктами банка, например, расчетным счетом или депозитом, а в договоре предусмотрена возможность безакцептного списания средств, финансовая организация просто списывает деньги должника сразу после их поступления. Для совершения операции не требуется согласие заемщика.

От чего зависят действия банка?

Политика банка по взысканию долга определяется с учетом большого количества факторов. Некоторые наиболее значимые из них заслуживают отдельного рассмотрения.

Вид кредита

Если речь идет об ипотеке или другом залоговом кредите, первым действием банка становится работа с заложенным имуществом. Проводится его актуальная оценка и определяется ликвидность для последующей продажи.

Сумма и срок кредита

Чем больше суммы и продолжительнее срок кредита, тем выше активность банка по взысканию долгов. Такой подход следует признать логичным, так как он позволяет сосредоточиться на самых крупных должниках.

Количество просрочек и кредитная история

Плохая КИ и регулярные просрочки – серьезный аргумент для принятия жестких мер. Напротив, хорошая кредитная история при 1-2 просрочках нередко оборачиваются стремлением банка идти навстречу клиенту.

Поведение заемщика и его отношение к долгу

Если проблемный клиент прячется от сотрудников финансовой организации и не выходит на связь, банк старается оперативно взыскать долг. Если заемщик объясняет причины проблем и выходит с конкретными предложениями по их решению, финансовая организация часто соглашается на реструктуризацию долга.

Принудительное взыскание долга

Обычно происходит в рамках исполнительного производства, которое ведут судебные приставы. Для его возбуждения требуется судебный приказ, решение судьи или исполнительная подпись нотариуса.

Банкротство должника

Кредитор имеет право обратиться в суд с иском о банкротстве должника. Реализация подобной процедуры оборачивается распродажей имущества последнего и рядом других негативных последствий для заемщика.

Реструктуризация кредита

Один из самых благоприятных сценариев для должника. Предусматривает изменение условий кредитования в лучшую сторону или предоставление кредитных каникул.

Как взыскиваются деньги после суда?

Процедура принудительного взыскания долга по решению суда предусматривает несколько способов воздействия на заемщика:

• арест имущества и финансовых инструментов в виде банковского счета, карточки или депозита;
• индексация величины задолженности на размер инфляции;
• удержание заработной платы в размере до 50% путем направления исполнительного листа по месту официального трудоустройства;
• ограничение выезда за границу или права вождения транспортным средством;
• выселение из жилья, которое не является единственным или приобретено в ипотеку.

Количество возможных мер по отношению к должнику приведенным перечнем не ограничивается. Конкретные действия, предпринимаемые сотрудниками банка, определяются индивидуально в зависимости от факторов, перечисленных выше.

FAQ

Могут ли привлечь к ответственности за неуплату кредита?

Уголовное наказание за неуплату кредита возможно в том случае, если доказан преступный умысел заемщика. В этом случае используется несколько положений УК РФ. Обычно речь идет об умышленном уклонении от финансовых обязательств, а это статья 177 за неуплату кредита.

Как общаться с коллекторами?

Главное правило – быть вежливым и корректным. Оптимальный вариант – обращение в так называемое антиколлекторское агентство, способное обеспечить эффективную защиту должника.

Что нужно сделать, чтобы минимизировать последствия?

Самый очевидный способ избежать неприятных последствий – погасить долги перед банком. Если сделать этого невозможно, следует постараться договориться на реструктуризацию кредита.

Как не допускать просрочек?

Чтобы не допустить просрочек по кредитным обязательствам, необходимо планировать бюджет с учетом всех предстоящих расходов, включая регулярные выплаты по кредитам.