Что такое кредит с дифференцированными платежами

При выборе условий кредитного договора немаловажным фактором является способ выплаты задолженности. Действующими в банковской сфере нормативами предусмотрены два основных вида платежей по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Банком предоставлено право самостоятельно выбирать, какой способ возврата заемных средств предстоит использовать заемщикам при ежемесячных выплатах. Формулы расчетов в обоих случаях достаточно сложны, поэтому в графиках платежей, прилагаемых к договорам займа, указываются конкретные суммы, подлежащие ежемесячному погашению.

В расчетах ежемесячных выплат участвуют две основные составляющие: основной долг (тело) и проценты (плата за предоставление займа). 

Виды погашения кредита

Наиболее популярным в банковской практике принято считать аннуитетный способ расчетов. В крупнейшем банке России (Сбербанке) используется, в основном, именно аннуитетный вид расчетов. Тем не менее, для некоторых банков остается предпочтительным второй вид платежей – дифференцированный, более щадящий по отношению к заемщикам.

Аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный способ – система выплат, при которой размер платежей в течение всего срока кредитования остается одинаковым. В первую половину действия займа сумму ежемесячных взносов составляют, в основном, проценты (банковское вознаграждение). На конечном этапе выплат доля процентов снижается, увеличиваются выплаты по основному долгу. 

Отличительные черты аннуитетного способа расчетов: равные по сумме ежемесячные взносы; изменяющийся каждый месяц порядок начислений по выплатам.

Таким образом, с учетом очевидной выгоды банка, аннуитетная схема является преимущественной при выдаче займов. В итоге от заемщиков требуется существенная переплата.

Дифференцированный платеж по кредиту

Рассматривая особенности этого вида расчетов, можно отметить, что максимальную ежемесячную сумму заемщику приходится платить в первые месяцы погашения задолженности. Происходит это потому, что в основе схемы лежит пропорциональное разделение основного долга на равные доли в соответствии со сроками кредита.

Ежемесячное начисление процентов приходится на расчетную часть тела займа, которое с каждым месяцем уменьшается. Учитывая, что проценты начисляются уже на остаток основного долга, к концу действия кредитного договора ежемесячные выплаты становятся все более низкими, что облегчает финансовую нагрузку на заемщика.

Сравнение типов платежей

Популярность кредитов, в том числе долгосрочных (ипотечных), в РФ постоянно возрастает – и это вполне нормальная тенденция, связанная со стремлением граждан улучшить свои социальные и жилищные условия. В последние годы этому способствуют и многочисленные государственные программы строительства жилья на выгодных условиях выдачи займов.

В то же время лишь немногие заемщики стараются разобраться в преимуществах и недостатках тех видов погашения кредитов, которые сегодня предлагаются большинством банковских учреждений. А между тем, существующие способы погашения кредита – аннуитетный и дифференцированный – имеют существенные различия.

Первый вариант платежей – аннуитетный, предполагает выплаты равными долями в течение всего периода действия займа. На первый взгляд, в этом нет ничего плохого и, несмотря на сложную систему начисления ежемесячных взносов, аннуитетная схема стала привычной для многих заемщиков. Проверить ее заранее нереально, существующий порядок расчетов и начислений требует специального программного обеспечения и доступен к применению исключительно в банковской системе. 

Кроме того, сама структура ежемесячных платежей, несомненно, выгодна банку: в течение начального периода основную часть платежа составляют выплаты процентов (платы за кредит), то есть банкам предоставляется возможность быстро и без потерь получить процентную ставку. Заемщиков же после погашения задолженности ждет существенная переплата.

Совсем иную схему расчетов имеет кредит с дифференцированными платежами, при котором основная часть долга (тело) делится на равные части (по количеству месяцев займа), на которые начисляются обусловленные договором проценты. В результате постоянного уменьшения тела кредита, снижаются и ежемесячные выплаты, и в последнем периоде выплачивать займ становится значительно легче.

Сравнивая типы платежей по кредиту, можно отметить, что дифференцированный платеж – это, в итоге, меньшая в сравнении с аннуитетным вариантом сумма переплат, что особенно важно для заемщиков.

FAQ

Можно ли поменять дату платежа?

Да, можно, но только 1 раз в год. Однако, день последней выплаты по кредиту остается прежним.

Как оформить кредит с дифференцированными платежами?

Оформить займ с дифференцированным способом расчетов можно во многих банках, включая Сбербанк. При этом следует предварительно оценить свои возможности: в первые месяцы финансовая нагрузка может быть достаточно высокой.

Аннуитетный или дифференцированный платеж. Что выгоднее?

Каждый из видов платежей имеет свои плюсы и минусы. Но, исходя из итоговой суммы, которую должен внести заемщик по окончании выплат по займу, дифференцированная схема более выгодна в финансовом отношении.

Возможно ли изменить способ платежа, когда займ уже оформлен?

Услуга предоставляется в соответствии с правилами банка. В Сбербанке это невозможно, в то время как Россельхозбанк и Газпромбанк такую возможность предоставляют.