Что такое кредитный портфель
В каждом банке есть специалист, который учитывает и анализирует кредитный (банковский) портфель (КП). Таким образом, банк владеет информацией, какие активы переданы в кредит. Разберем, что такое кредитный портфель коммерческого банка и как правильно им управлять. Отдельное внимание уделим его видам и способам анализа. В конце статьи вы сможете ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы.
Что такое КП
Кредитный портфель это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным операциям на конкретную дату. Простыми словами это сумма денег, предоставленная в кредит физическим или юридическим лицам.
Необходимо принимать во внимание, что в эту сумму входят:
- общая сумма задолженности;
- пени и штрафы;
- проценты по договору;
- комиссии.
Важно учитывать, что кредиторы относят КП к активам, которые в любой момент могут продать.
Виды КП
Чтобы проще было вести учет, специалисты банка делят КП на несколько групп.
Группы:
| Нейтральный | Это основной и самый дорогой актив. В него входят заемщики, которые не вносят оплату по договору. Также в эту группу входят заемщики, которые ранее нарушали условия договора, но восстановились в графике и погашают кредит в срок. Продавая его, кредитор избавляется от проблемных клиентов и зачастую возвращает только часть актива. Новый кредитор, приобретая такой пакет, получает клиентскую базу. Проблемным клиентам он может изменить условия договора или предложить другие программы. |
| Рисковый | В эту группу входят клиенты, которые постоянно нарушают сроки оплаты, игнорируют звонки специалистов службы взыскания и вносят оплату со штрафами и пенями. На практике его продают за 30-70% от общего размера задолженности. |
| Смешанный | Это «золотая середина». В этой группе есть заемщики, которые систематически нарушают условия договора, совсем не платят кредит или вносили оплату с единичными нарушениями. При его продаже стоимость согласовывается персонально, после проведения тщательного анализа. |
Дополнительно финансовые специалисты могут выделять КП:
- головного офиса и филиалов;
- по физическим и юридическим лицам;
- по продуктам;
- по валюте: рублевые или валютные.
Управление КП банка
Кредитный портфель банка это главная цель любого банка, с помощью которой можно получить прибыль. В идеале его показатель должен находиться в диапазоне 90-100%. Для получения запланированной прибыли уполномоченный специалист банка обязан грамотно им управлять. Только так можно снизить расходы и получить запланированный доход.
Этапы управления:
- Все банковские активы классифицируются. Это необходимо, чтобы оценить в какую группу включить клиента.
- После классификации оценивается соотношение между рисками и запланированным доходом.
- Высчитывается процентное соотношение заемщиков и оформленных кредитов.
- Оценивается качество портфеля. Для этого изучаются и сравниваются процентные ставки в других банках по аналогичным программам.
- Определяются резервы, за счет которых банк будет развиваться в результате финансовых потерь.
- Принимаются меры для улучшения КП.
Чтобы улучшить КП:
- вводятся новые финансовые продукты с конкурентными условиями (сниженная ставка, отсутствие страховки, минимальный пакет документов);
- меняются условия по действующим договорам путем снижения ставки или отмены комиссий;
- продаются проблемные клиенты (переуступка прав).
Качественное управление основывается на правиле, что выгоднее освободиться от проблемного клиента и получить часть дохода, чтобы привлечь нового заемщика. При этом при выдаче нового кредита банк будет тщательно проверять платежеспособность клиента.
Внимание! Качественное управление КП всегда основано на том, что анализируется база клиентов, продаются проблемные долги и привлекаются новые клиенты. При этом выдавать займы учреждения будут только платежеспособным гражданам.
Анализ кредитного портфеля
Большинство клиентов уверены, что кредиторы выдают деньги и получают легкую прибыль за счет процентов, которые по многим договорам завышены. На самом деле не все так просто. Банкиры получают прибыль за счет качественного и количественного анализа активов.
Количественный анализ
Его цель – определить сумму выданных кредитов. Этапы проведения:
- Выбирается период и определяется общее количество договоров. Как правило, за основу берется квартал.
- Чтобы получить детальную информацию, договоры делятся на группы: по типу заемщика, программе и т.д. Таким способом можно выделить проблемные программы, от которых возможно, банк откажется.
- Рассчитывается общая сумма задолженности по группам.
- Анализируются данные по разным периодам.
- Полученные результаты сравниваются с планом.
Главная цель этого метода – выявить сумму задолженности в отношении каждого продукта. Так можно понять, какая программа в банке пользуется большей популярностью. Лучший продукт может быть доработан после сравнения с программами конкурентов. Бывают случаи, когда банки повышают проценты или наоборот, вводят дополнительные комиссии.
После получения информации банк может принять решение, какие долги можно перепродать.
Качественный
Главная цель этого способа анализа заключается в определении рискованности КП. Для этого уполномоченный сотрудник финансовой компании:
- Высчитывает сумму просроченной задолженности. При этом неважно, сколько дней просрочена оплата по договору.
- Все данные заносит в график. Данные формируются по сумме и сроку неоплаты.
- После принимает решение, с кем можно договориться путем проведения реструктуризации, а какие договоры выгоднее продать.
Такой анализ на практике используют учреждения, которые поставили цель избавиться от проблемных должников и привлечь новых клиентов для выдачи займа.
FAQ
Как сформировать КП?
Для формирования КП банк учитывает активы, которые клиенты должны вернуть с учетом процентов.
Что такое оптимальный портфель?
Это оптимальное соотношение между рисками и доходами. Т.е. это клиенты, которые исправно вносят оплату или единично нарушают условия договора.
Где найти рейтинг банков по КП?
С рейтингом можно ознакомиться на сайте банки.ру в разделе «Рейтинги банков». Вся информация находится в разделе «Кредитный портфель».
Что такое валовой и чистый портфель?
Валовой портфель – это общая сумма выданных кредитов на конкретную дату. Чистый портфель рассчитать крайне сложно, поскольку это сумма, которую с вероятностью 99,9% клиенты вернут с учетом начисленных процентов.
