![](https://meta.ru/storage/images/27/6d/276db263b52f4ed82461d844f6943752.jpg)
Что такое льготный период по кредитной карте
Использование кредитных карт стало максимально популярным как в России, так и во всем мире. Причин несколько: простота использования, нехватка собственных ресурсов для удовлетворения потребностей и возможность оформить кредитный продукт на упрощенных условиях. Но, как и любой финансовый продукт, кредитка имеет свои преимущества и недостатки. Одним из главных плюсов является грейс-период.
Льготный период позволяет использовать заемные средства бесплатно, то есть под 0%. Правда стоит знать, как действует такой промежуток времени, когда начинают «капать» проценты. И далее именно о том, как работает льготный период кредитной карты.
Грейс период: что это такое
Отвечая на вопрос о том, что такое грейс-период, нужно сказать следующее: это фиксированный промежуток времени, в течение которого держатель карты может использовать установленный лимит бесплатно. Процентная ставка за такой период 0%.
Получается, что операции, проведенные в рамках установленного срока, не будут сопровождаться дополнительными затратами. Если же клиент банка не сможет за это время оплатить задолженность, то ему придется заплатить проценты.
![](https://meta.ru/storage/images/ae/79/ad7908a0a0223e2e3f88d7f1a6e79525.jpeg)
При этом такой срок нельзя пролонгировать, как обычный займ в микрофинансовой компании. Если субъект не вкладывается в установленное количество дней, то он обязан заплатить:
- начисленные проценты;
- внести на счет минимальный ежемесячный платеж в сумме, который прописан в договоре.
Показатель устанавливает сам банк. Как правило, он постоянный для конкретного типа услуги. Например, кредитная карта типа «А» будет иметь льготный период 55 дней, а кредитная карта типа «Б» – 90 дней.
Какие операции позволяют не платить проценты
Когда среднестатистический гражданин получает на руки карту с грейс-периодом, то он ошибочно полагает, что все операции будут беспроцентными. Это абсолютно не так. Как правило, только операции по оплате товаров и услуг попадают в категорию беспроцентных платежей. Если субъект снимет наличные деньги в банкомате, то банк со дня снятия средств начнет начислять проценты.
Другой вариант: есть кредитки, по которым только операции в интернете попадают в категорию льготных, другие же оплаты и платежи предполагают начисление процентов.
Например, беспроцентный период по кредитной карте составляет 55 дней. 1 марта клиент оплатил товары на сумму 10000 рублей, а 2 апреля снял наличными в банкомате 1500 рублей.
В этом случае до 25 апреля по платежу в 10000 рублей проценты начисляться не будут, то есть переплата отсутствует. А вот на сумму в 1500 рублей до 25 апреля будут начисляться проценты. При ставке в 36% годовых переплата составит в конце месяца 43,5 рубля (3% в месяц или 0,1% в день за пользование кредитом, в апреле клиент пользуется средствами 29 дней).
Другой пример: беспроцентный срок распространяется только на операции, проведенные в интернете. Все другие платежи предполагают уплату процентной ставки. Тогда в той же ситуации, когда гражданин оплатит товары в розничной оффлайн сети на сумму 10 000 рублей 1 марта и 2 апреля снимет в банкомате 1500 рублей, будет иная переплата:
- за март начислят проценты за первую операцию: 0,1%/100*31 день*10000 = 310 рублей;
- за апрель переплата за первую операцию будет 300 рублей;
- дополнительно еще 43,5 рубля за снятие наличных.
Итого переплата по факту составит 310+300+43,5 = 653,5 рублей.
И таких примеров может быть множество. У каждого банка свои подводные камни, которые нужно внимательно знать и читать. В ином случае экономическая целесообразность использования кредитной карты может быть равна нулю.
Сколько может длиться грейс период
Сказать точно, что такое льготный период по кредитной карте и какая его продолжительность, может только менеджер банка. На рынке есть масса предложений: от 55 до 101 дня. Но практика показывает, что карты с более длительным сроком беспроцентного пользования имеют больше ограничений, чем карты с менее длительным.
Рекомендация: выбирать «золотую» середину среди предложений рынка по кредитным картам.
Еще есть такое понятие как честный и нечестный льготный период. Конечно, такие понятия отсутствуют в договорах на обслуживание, но есть в практике банкиров.
Какая разница между честным и нечестным льготным периодом
- Честный период. Срок в днях начинает исчисляться со дня совершения конкретной покупки держателя карты. И только по истечению такого срока банк начнет начислять проценты.
- Нечестный период. Он может быть двух типов.
- банк разделяет срок в 55 дней на два интервала, первый из которых равен 30 дней – в течение этого периода клиент совершает покупку и не платит проценты, а второй отрезок в 25 дней дан для того, чтобы клиент погасил задолженность перед банком;
- банк начинает начислять льготный период не со дня покупки, а с 1 числа месяца, в котором была совершена покупка.
Пример 1: клиент банка приобретает товары 5 мая, оплачивая их кредитной картой с честным периодом в 55 дней. Следовательно, до 1 июля банк не имеет права начислять проценты. Только с начала месяца при непогашении полной суммы будет начисляться процент.
Пример 2 (тот же): клиент банка приобретает товары 5 мая, оплачивая их кредитной картой с нечестным периодом в 55 дней. Тогда у него есть время до 25 июня. Иначе банк начислит ему проценты за пользование услугой.
![](https://meta.ru/storage/images/95/69/9569128347d13018a7f6017ff6f62cf6.jpeg)
Поэтому относительно того, как рассчитать льготный период по кредитной карте, сказать однозначно нельзя. Нужно внимательно изучить условия и договор, подписанный с банком.
Минимальный платеж и проценты
Есть три параметра, которые важно рассчитывать при выборе кредитной карты:
- продолжительность грейс-периода;
- процентная ставка;
- величина ежемесячного минимального платежа.
О последнем параметре более подробно.
Минимальный платеж – это обязательная фиксированная сумма, которую держатель карты должен внести на счет. При этом не важно, это льготный период или нет. Если клиент не внесет необходимую сумму денег, то банк применит к нему штрафные санкции. Также будет аннулировано беспроцентное пользование заемными средствами.
Размер ежемесячного платежа устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности. Средняя величина – от 5 до 7%. Но встречаются предложения и 3%, и 10%. Чем меньше величина ежемесячного платежа, тем лучше для клиента.
Например, если клиент банка оплатил покупку 1 марта на сумму 2000 рублей и его грейс-период составляет 55 дней, то в марте он все равно обязан внести на счет минимальную сумму средств. Если это 7% от суммы долга, то сумма платежа составит 140 рублей.
Если клиент нарушит свои обязанности и не внесет указанную сумму, то с 1 марта ему автоматически начислят проценты. Они будут списаны в конце марта, а также дополнительно проценты начнут начисляться и в апреле.
На предыдущем примере ситуация будет следующая:
- клиент уже должен банку 2000 рублей;
- за март проценты составят при ставке в 36% - 62 рубля;
- итоговый долг за март – 2000+62 = 2062 рубля;
- проценты за апрель уже составят 36%*360 дней * 30 день * 2062 = 61,86 рубля;
- общая задолженность на конец апреля составит 2123,86 рубля.
Если бы правила были выполнены, то сумма к погашению в грейс-период составила 2000 рублей, а при нарушении правил 2123,86. Кажется – незначительная переплата, но в примере не учтены штрафные санкции, да и сумма операции минимальна.
Кстати, часто можно встретить термин “расчетный период” – календарный месяц, по итогу которого банк формирует выписку. Расчетный период – это не грейс-период.
FAQ
Отличия льготного периода от расчетного?
Льготный период устанавливается банком, он исчисляется в днях и может составлять от 55 до 101 дня. Расчетный период – это календарный месяц, по итогу которого банк предоставляет выписку по счету.
Действует ли грейс-период при снятии наличных?
Как правило, нет.
Как работает льготный период кредитной карты?
Льготный промежуток времени позволяет экономить держателю карты на процентных платежах. В рамках льготного периода они не начисляются, но при условии правильного его использования.
Можно ли открыть несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных?
Открыть несколько кредиток можно, и здесь нет разницы, будут они с беспроцентным сроком на снятие наличных или нет. Главное – найти сразу несколько таких предложений, что очень сложно.
![](https://meta.ru/storage/images/a4/2d/a42d63c6b13e6cbe5db80faf078b7097.png)