Что такое льготный период по кредитной карте

Использование кредитных карт стало максимально популярным как в России, так и во всем мире. Причин несколько: простота использования, нехватка собственных ресурсов для удовлетворения потребностей и возможность оформить кредитный продукт на упрощенных условиях. Но, как и любой финансовый продукт, кредитка имеет свои преимущества и недостатки. Одним из главных плюсов является грейс-период. 

Льготный период позволяет использовать заемные средства бесплатно, то есть под 0%. Правда стоит знать, как действует такой промежуток времени, когда начинают «капать» проценты. И далее именно о том, как работает льготный период кредитной карты.

Грейс период: что это такое

Отвечая на вопрос о том, что такое грейс-период, нужно сказать следующее: это фиксированный промежуток времени, в течение которого держатель карты может использовать установленный лимит бесплатно. Процентная ставка за такой период 0%. 

Получается, что операции, проведенные в рамках установленного срока, не будут сопровождаться дополнительными затратами. Если же клиент банка не сможет за это время оплатить задолженность, то ему придется заплатить проценты.

При этом такой срок нельзя пролонгировать, как обычный займ в микрофинансовой компании. Если субъект не вкладывается в установленное количество дней, то он обязан заплатить:

• начисленные проценты;
• внести на счет минимальный ежемесячный платеж в сумме, который прописан в договоре.

Показатель устанавливает сам банк. Как правило, он постоянный для конкретного типа услуги. Например, кредитная карта типа «А» будет иметь льготный период 55 дней, а кредитная карта типа «Б» – 90 дней. 

Какие операции позволяют не платить проценты

Когда среднестатистический гражданин получает на руки карту с грейс-периодом, то он ошибочно полагает, что все операции будут беспроцентными. Это абсолютно не так. Как правило, только операции по оплате товаров и услуг попадают в категорию беспроцентных платежей. Если субъект снимет наличные деньги в банкомате, то банк со дня снятия средств начнет начислять проценты.

Другой вариант: есть кредитки, по которым только операции в интернете попадают в категорию льготных, другие же оплаты и платежи предполагают начисление процентов. 

Например, беспроцентный период по кредитной карте составляет 55 дней. 1 марта клиент оплатил товары на сумму 10000 рублей, а 2 апреля снял наличными в банкомате 1500 рублей. 

В этом случае до 25 апреля по платежу в 10000 рублей проценты начисляться не будут, то есть переплата отсутствует. А вот на сумму в 1500 рублей до 25 апреля будут начисляться проценты. При ставке в 36% годовых переплата составит в конце месяца 43,5 рубля (3% в месяц или 0,1% в день за пользование кредитом, в апреле клиент пользуется средствами 29 дней).

Другой пример: беспроцентный срок распространяется только на операции, проведенные в интернете. Все другие платежи предполагают уплату процентной ставки. Тогда в той же ситуации, когда гражданин оплатит товары в розничной оффлайн сети на сумму 10 000 рублей 1 марта и 2 апреля снимет в банкомате 1500 рублей, будет иная переплата:

• за март начислят проценты за первую операцию: 0,1%/100*31 день*10000 = 310 рублей;
• за апрель переплата за первую операцию будет 300 рублей;
• дополнительно еще 43,5 рубля за снятие наличных.

Итого переплата по факту составит 310+300+43,5 = 653,5 рублей.

И таких примеров может быть множество. У каждого банка свои подводные камни, которые нужно внимательно знать и читать. В ином случае экономическая целесообразность использования кредитной карты может быть равна нулю.

Сколько может длиться грейс период

Сказать точно, что такое льготный период по кредитной карте и какая его продолжительность, может только менеджер банка. На рынке есть масса предложений: от 55 до 101 дня. Но практика показывает, что карты с более длительным сроком беспроцентного пользования имеют больше ограничений, чем карты с менее длительным. 

Рекомендация: выбирать «золотую» середину среди предложений рынка по кредитным картам.

Еще есть такое понятие как честный и нечестный льготный период. Конечно, такие понятия отсутствуют в договорах на обслуживание, но есть в практике банкиров.

Какая разница между честным и нечестным льготным периодом

1. Честный период. Срок в днях начинает исчисляться со дня совершения конкретной покупки держателя карты. И только по истечению такого срока банк начнет начислять проценты.
2. Нечестный период. Он может быть двух типов. 

• банк разделяет срок в 55 дней на два интервала, первый из которых равен 30 дней – в течение этого периода клиент совершает покупку и не платит проценты, а второй отрезок в 25 дней дан для того, чтобы клиент погасил задолженность перед банком;
• банк начинает начислять льготный период не со дня покупки, а с 1 числа месяца, в котором была совершена покупка.

Пример 1: клиент банка приобретает товары 5 мая, оплачивая их кредитной картой с честным периодом в 55 дней. Следовательно, до 1 июля банк не имеет права начислять проценты. Только с начала месяца при непогашении полной суммы будет начисляться процент.

Пример 2 (тот же): клиент банка приобретает товары 5 мая, оплачивая их кредитной картой с нечестным периодом в 55 дней. Тогда у него есть время до 25 июня. Иначе банк начислит ему проценты за пользование услугой. 

Поэтому относительно того, как рассчитать льготный период по кредитной карте, сказать однозначно нельзя. Нужно внимательно изучить условия и договор, подписанный с банком.

Минимальный платеж и проценты

Есть три параметра, которые важно рассчитывать при выборе кредитной карты:

• продолжительность грейс-периода;
• процентная ставка;
• величина ежемесячного минимального платежа.

О последнем параметре более подробно.

Минимальный платеж – это обязательная фиксированная сумма, которую держатель карты должен внести на счет. При этом не важно, это льготный период или нет. Если клиент не внесет необходимую сумму денег, то банк применит к нему штрафные санкции. Также будет аннулировано беспроцентное пользование заемными средствами.

Размер ежемесячного платежа устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности. Средняя величина – от 5 до 7%. Но встречаются предложения и 3%, и 10%. Чем меньше величина ежемесячного платежа, тем лучше для клиента.

Например, если клиент банка оплатил покупку 1 марта на сумму 2000 рублей и его грейс-период составляет 55 дней, то в марте он все равно обязан внести на счет минимальную сумму средств. Если это 7% от суммы долга, то сумма платежа составит 140 рублей. 

Если клиент нарушит свои обязанности и не внесет указанную сумму, то с 1 марта ему автоматически начислят проценты. Они будут списаны в конце марта, а также дополнительно проценты начнут начисляться и в апреле.

На предыдущем примере ситуация будет следующая:

• клиент уже должен банку 2000 рублей;
• за март проценты составят при ставке в 36% - 62 рубля;
• итоговый долг за март – 2000+62 = 2062 рубля;
• проценты за апрель уже составят 36%*360 дней * 30 день * 2062 = 61,86 рубля;
• общая задолженность на конец апреля составит 2123,86 рубля.

Если бы правила были выполнены, то сумма к погашению в грейс-период составила 2000 рублей, а при нарушении правил 2123,86. Кажется – незначительная переплата, но в примере не учтены штрафные санкции, да и сумма операции минимальна.

Кстати, часто можно встретить термин “расчетный период” – календарный месяц, по итогу которого банк формирует выписку. Расчетный период – это не грейс-период.

FAQ

Отличия льготного периода от расчетного?

Льготный период устанавливается банком, он исчисляется в днях и может составлять от 55 до 101 дня. Расчетный период – это календарный месяц, по итогу которого банк предоставляет выписку по счету.

Действует ли грейс-период при снятии наличных?

Как правило, нет.

Как работает льготный период кредитной карты?

Льготный промежуток времени позволяет экономить держателю карты на процентных платежах. В рамках льготного периода они не начисляются, но при условии правильного его использования.

Можно ли открыть несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных?

Открыть несколько кредиток можно, и здесь нет разницы, будут они с беспроцентным сроком на снятие наличных или нет. Главное – найти сразу несколько таких предложений, что очень сложно.