Что значит потребительский кредит

Потребительское кредитование входит в число самых популярных банковских услуг. Этот способ финансирования предусматривает выделение заемных средств физлицу для совершения покупки услуги или товара. Характерными особенностями потребительского кредита выступают относительно небольшая сумма и срок. Востребованность и широкое распространение этого варианта кредитования объясняется лояльным отношением банка к заемщикам, а также удобной и оперативной процедурой оформления. Рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит и в чем заключаются основные его особенности.

Основные формы кредита

Прежде чем перейти непосредственно к описанию главной темы статьи, имеет смысл дать определение различным формам кредитов, используемым на сегодняшнем российском рынке. В их число входят:

• займ. Представляет собой денежные средства или имущество, которое передается от одной стороны (займодавца) второй (заемщику) с обязательным условием возврата в аналогичном объеме;
• кредит. Предусматривает передачу денег на время с условием возврата вместе с процентами за пользование заемными средствами. Владелец денег выступает в качестве кредитора, получатель – заемщика;
• ссуда. Предполагает передачу имущества от ссудодателя ссудополучателю во временное пользование на безвозмездной основе с условием возврата в исходном состоянии;
• ипотека. Представляет собой кредит, выдача которого осуществляется под залог недвижимости. Последняя либо имеется в распоряжении заемщика, либо приобретается в результате оформления ипотеки;
• лизинг. Долгосрочная финансовая аренда имущества, как правило – оборудования или транспортных средств, с постепенным выкупом в течение определенного срока;
• рассрочка. Вариант оплаты услуги или товара, предусматривающий выплату стоимости приобретения частями в течение определенного времени.

Каждая из перечисленных форм финансовых взаимоотношений сторон имеет свои особенности. Они касаются как участвующих в сделке сторон, так и условий предоставления денежных средств или имущества во временное пользование.

Что значит потребительский кредит?

Под потребительским займом следует понимать кредит, выданный банком на оплату товара или услуги. Различают несколько видов подобного варианта финансирования, самыми распространенными из которых выступают такие:

• нецелевой. Самый распространенный вид потребительского кредита. Предусматривает перечисление денег на банковскую карточку или выдачу наличных средств. Отличительные особенности – более высокая процентная ставка и меньший срок кредитования. Предполагает расходование денег по усмотрению заемщика без контроля со стороны банка;
• целевой. Заемные средства выделяются на совершение покупки конкретной услуги или товара. Часто оформление кредита происходит в месте продажи. Отличительные особенности – низкий процент и увеличенный кредитный лимит по сделке;
• экспресс-кредит. Главная характерная черта этой сравнительно новой банковской услуги – оформление в режиме онлайн. Заявка подается на сайте банка, а деньги переводятся на карточку или кошелек заемщика. Плюсы экспресс-кредитования – оперативность и лояльное отношение к клиенту, минусы – минимальная сумма и высокий процент;
• кредитная карточка. Разновидность нецелевого потребительского займа. Средства выделяются в рамках установленного лимита на условиях возобновляемой кредитной линии. В сочетании с льготным периодом делает услугу кредитования выгодной для заемщика. Важный дополнительный плюс кредитки – использование в качестве удобного платежного инструмента.

На практике применяются и другие виды потребительского кредита. Они комбинируют особенности перечисленных выше, обладая рядом общих для этого способа финансирования характеристик. Целесообразно рассмотреть их подробнее.

Основные параметры потребительского кредита

Как и для любого другого варианта финансирования, этот тип кредитов характеризуется несколькими ключевыми параметрами. Главный из них – это процент за пользование заемными средствами. Среди наиболее значимых относятся также дополнительные комиссии и сопутствующие расходы.

Размер процентной ставки

Большая часть потребительских кредитов отличается более высоким уровнем процентных ставок, чем при альтернативных видах финансирования, например, ипотеке или автокредите. Дело в том, что для банка сделка относится к рискованным, так как клиент не предоставляет обеспечения в виде залога или поручительства. Другими словами, высокий процент – это компенсация банку за лояльное отношение к заемщику. Особенно дорого обходится пользование заемными средствами в рамках нецелевых потребительских кредитов или банковских кредитных карт.

Сопутствующие расходы

Важной особенностью потребительского кредитования становится частое взимание банком дополнительных комиссий. Это может быть плата за обналичивание, перевод денежных средств на карту или другие операции. Поэтому крайне важно знать правила предоставления конкретного кредитного продукта и уметь ими пользоваться, чтобы минимизировать собственные расходы.

Кредитная политика банка

Выгодность потребительского кредита определяется тем, какую политику проводит банк. Если финансовая организация делает акцент на работу с физическими лицами и увеличение доли рынка, она предлагает интересные условия кредитования. В противном случае велика вероятность серьезной переплаты за пользование заемными средствами.

Плюсы и минусы кредита на потребительские нужды

Как и любой банковский продукт, потребительское кредитование имеет как очевидные плюсы, так и заметные минусы. К числу первых относятся:

• лояльность по отношению к заемщикам;
• оперативность оформления и выдачи денег;
• возможность покупки товара или услуги, приобретение которых за счет собственных ресурсов маловероятно;
• дистанционное оформление и получение средств;
• отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение.

Главный недостаток кредитов на потребительские нужды – сравнительно высокая процентная ставка. Результатом становится серьезная сумма переплаты и рост финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

Часто задаваемые вопросы

Какие требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов?

Как правило, потребительский кредит выдается на небольшой срок. Погашение долга происходит традиционными ежемесячными платежами по заранее согласованному графику. Проценты уплачиваются вместе с частным возвратом основной задолженности.

Какие требования к процессу выдачи кредитов?

В числе главных достоинств потребительского кредитования – лояльное отношение к заемщикам со стороны банков. В числе предъявляемых требований: российское гражданство, регистрация в регионе работы подразделения финансовой организации и хорошая кредитная история. В качестве дополнительного условия устанавливается определенный уровень дохода.

Как происходит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита на потребительские цели происходит по заявлению заемщика в сроки, установленные договором. Операция не предусматривает необходимости платить дополнительную комиссию или нести другие сопутствующие расходы.

На что в кредитном договоре нужно обратить внимание?

Первое и главное – это величина процентной ставки. Затем следует изучить штрафные санкции за просрочку очередной выплаты. После этого анализируются остальные пункты договора, что помогает избежать малоприятных сюрпризов. Особенно внимательно требуется изучать то, что написано мелким шрифтом – как правило, именно там банк размещает неприятные для заемщика условия кредитования.