Что такое субординированный кредит

07/10/2020 19:22

Банковскими учреждениями предлагается большое количество кредитных продуктов. Все они имеют свои условия, но с одинаковым принципом исполнения обязательств по кредитованию. Обособленно в списке кредитных предложений находится субординированный кредит. Причиной этому являются ограничения по его использованию и предоставлению. Выплаты по займу производятся единовременно после фиксированного временного периода, предусмотренного Центральным Банком Российской федерации.

Что такое субординированный кредит простыми словами

Субординированный займ это кредитный продукт, обладающий уникальными свойствами по качеству и сроку использования. Под это понятие могут подходить кредиты, облигации, депозиты с фиксированными условиями. Субординированный заем обладает сроком возврата средств по облигации не менее 5 лет. Причём произвести досрочный возврат средств без предварительного согласования с ЦБ невозможно.

Кроме этого, расторжение или изменение условий производится только с одобрения банковского регулятора. При наступлении банкротства предприятия субординированный кредит востребуется в последнюю очередь. Средства, полученные по такому займу, в некоторой ситуации могут быть включены в состав дополнительного капитала банка. Отличие субординированного кредита от обычного состоит в том, что его нельзя вернуть раньше срока.

Условия для предоставления

Для предоставления особого вида кредитования с фиксированным сроком возврата необходимо соответствовать ряду условий.

Требования при выдаче:

Аккредитив выдаётся только юрлицом, при этом в качестве инвестора, предоставляющего средства, может выступать физическое лицо.
Выдача заемного продукта осуществляется на определенный срок. Минимальная временная планка возвратного периода составляет 5 лет, при этом срок максимального использования неограничен.
Погашение кредита происходит по окончании срока предоставления.
В случае наступления банкротства заемщика возврат особого кредита происходит после погашения всех долговых обязательств заемщика.
Договор о предоставлении кредитного продукта заключается только после одобрения центрального финансового регулятора. Участие центрального банка в процедуре обуславливает обязательное участие во внесении изменений в подписанный договор.
Проценты по кредиту из-за его специализации не могут превышать установленную регулятором ставку рефинансирования.
При выдаче кредита не требуются обеспечительные меры.
Денежная масса заимствования не ограничивается Центробанком и обозначается кредитной организацией, предоставляющей средства.
При превышении размера уставного капитала кредитом на 33% взимается налог.

Кредитный подчинённый заём обладает множеством положительных моментов. Процентная ставка по продукту низкая и не может быть увеличена. Возврат средств происходит единовременно через фиксированный отрезок времени. По согласию подписантов договора кредит можно погасить с применением акций дебитора. Условия договора не могут изменяться без согласия денежно-кредитного регулятора.

Однако невозможность досрочного погашения не позволяет сэкономить на выплате процентов при сокращении срока заимствования. Единовременное погашение основного долга и начисленных процентов создает дополнительную нагрузку в период погашения кредитных обязательств.

Кто может получить субординированный кредит

Получением субординированного кредита могут воспользоваться юридические лица. Подчинённый заём доступен банковским учреждениям, обществам с ограниченной ответственностью, страховым компаниям. При этом они должны соответствовать рядам требований. Субординированный кредит это денежные средства с постоянными условиями и неизменной кредитной ставкой. Выдача заемных средств может быть осуществлена физическими лицами, коммерческими структурами, Центральным Банком России, государственными учреждениями. Такой вид заимствования является выгодным обеим сторонам участникам кредитования по причине высокой прибыльности.

Требования к заемщикам

Обязательным условием для получения подчинённого заимствования является оплата дебитором налогов и сборов в бюджет задолженностей. Обязательно должна производиться фиксация прироста стоимости акций заемщика европейскими рейтинговыми агентствами с наличием положительной динамики по основным направлениям. Для принятия положительного решения о кредитовании необходимо предоставление дебитором бизнес-модели для анализа вероятности роста прибыли от финансовых вложений. Отсутствие запрета на осуществление деятельности денежно-кредитным регулятором или проверяющими структурами позволяет принять положительное решение о предоставлении средств.

После выполнения всех этих требований кредитором проводится анализ платежеспособности заявителя на заём. Для этого проводится тщательная проверка отчётности и хозяйственной деятельности заемщика. После подведения итога проверки инвесторами принимается решение о возможности предоставления заемных средств. На рассмотрение заявки предоставляется 3 дня. При проведении комплексного экспертного рассмотрения срок принятия решения может быть увеличен до 10 дней. После нотариального заключения договора производится выдача средств, при условии наличия уставных документов обеих сторон.

Необходимые документы

Одобрение предоставления субординированного займа происходит на основании предоставления полного пакета документов, необходимых для осуществления кредитования. Представленные документы должны отражать финансовое положение заемщика. В договоре должны быть учтены требования Центрального Банка к осуществлению подчинённого займа. По согласованию с денежно-кредитным регулятором в текст могут быть включены условия по процентной ставке.

Данные, указываемые в договоре:

Наименование подписывающих документ сторон.
Сведения об участниках двустороннего соглашения.
Необходимые условия для выделения кредита.
Величина ставки в процентах.
Время действия подписанного документа и предоставления средств.
График и условия выплаты.

Кроме текста договора, при подписании должны быть предъявлены: устав юр лица, принимающего участие в подписании и основной документ, удостоверяющий личность физического лица. После представления и изучения документов происходит заключение и нотариальное заверение договора.

Вывод

По своей сути субординированный кредит имеет много общего с вкладом, но имеет некоторые принципиальные отличия. Такое заимствование можно рассматривать как вложения, обеспечивающие капитал банков или других компаний. Данный вид заимствования используется Центробанком Российской Федерации для поддержки финансового состояния банков и устранения трудностей с формированием кредитного фонда.

Полученные кредитные средства становятся активом дебитора. Кроме этого, заемщик может распоряжаться средствами лимитированный срок, без опасения поступления требования о досрочном погашении. Фиксированная процентная ставка в привязке к ставке по рефинансированию позволяет произвести планирование возврата средств без риска инфляционных колебаний по возврату.