Как избавить от микрозаймов если нет денег

Популярность микрозаймов обусловлена тем, что их достаточно легко и быстро получить. Онлайн кредит в микрофинансовой организации потенциально может взять студент, безработный, пенсионер, человек с плохой кредитной историей. Например, если в банке субъекту откажут в выдаче денег, то в МФО заявку быстро рассмотрят и оформят услугу.

Однако, онлайн займ, взятый в МФО, – это не так выгодно, как кажется на первый взгляд. Здесь высокие ставки, от 1% в день. Реальная ставка за год стартует от 356%, что в разы выше, нежели процент на банковский кредит. Именно поэтому часто возникает ситуация, когда клиент не может справиться с финансовой нагрузкой. Он не успевает вовремя вносить платежи, к нему применяется штраф, долг растет, появляются проблемы с коллекторами.

Именно поэтому и возникает вопрос: как избавиться от микрозаймов с минимальными потерями и проблемами. И далее, как раз об этом.

Как вылезти из долговой ямы микрозаймов

Конечно, когда есть задолженность перед МФО и банками, то лучшее решение вопроса о том, как вылезти из долговой ямы микрозаймов, заключается в погашении такой задолженности. Но если бы у субъекта были деньги, то он не обращался за помощью к кредиторам. Поэтому нужно рассматривать другие эффективные варианты, которые помогут решить проблему.

Рефинансирование микрозаймов

Один из вариантов как расплатиться с микрозаймами, – это воспользоваться услугой рефинансирования. Рефинансирование – это процесс получения нового кредита для погашения старых долгов. Направление сейчас в России очень популярно, поскольку процентные ставки активно снижаются, и люди могут улучшить условия кредитования.

В чем особенности рефинансирования:

1. Услуга предполагает получение определенной суммы средств для погашения старых долгов. При условии, что параметры кредитного продукта выгоднее для заемщика нежели те, которые были ранее;
2. Использовать вариант можно только при возможности досрочно погасить старые долги без применения штрафных санкций (нужно смотреть условия договоров);
3. Предоставляет такой продукт, как правило, банк. Микрофинансовые компании не имеют в портфеле такой опции.

Важно понять: прибегать к рефинансированию стоит только тогда, когда оно позволит сэкономить на уплате процентов и уменьшит финансовую нагрузку на заемщика. Например, у клиента есть два кредита с ежемесячными платежами 1000 и 1500 рублей, общая задолженность по которым составляет 30 000 рублей. Так вот рефинансирование предполагает получение суммы в 30 000 рублей, но с фиксированными ежемесячными платежами, которые будут меньше установленных 2500 (1000+1500).

Банк, который готов рефинансировать старые долги, должен предложить:

• выгодную процентную ставку;
• отсутствие комиссий и дополнительных платежей;
• продление сроков погашения долга.

Первые два варианта – экономически выгодны для заемщика. Клиент получает деньги под меньший процент, получает уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, что в целом и уменьшает величину переплаты.

Может быть обратная ситуация. Банк предлагает не совсем выгодные условия, но при этом продлевает срок погашения на несколько лет. Например, у заемщика есть долг в 10 000 рублей, который ему надо погасить за 2 месяца. Ведь в МФО предлагают только краткосрочное кредитование. Каждый месяц платеж составит 5000 рублей. Если оформить рефинансирование на 10 месяцев, то каждый месяц придется платить всего лишь по 1000 рублей. При той же высокой процентной ставке.

Таким образом, рефинансирование может рассматриваться отличной альтернативой при поиске ответа на вопрос о том, как списать долги по микрозаймам. Но проблема в том, что банки предоставляют такую опцию не всем.

Кто может рассчитывать на рефинансирование:

• лица с хорошей КИ;
• трудоустроенные субъекты, имеющие страховой стаж не менее 3-6 месяцев;
• клиенты, не имеющие проблемных долгов;
• лица с достаточным уровнем дохода.

Если субъект не соответствует установленным требованиям, то оформить рефинансирование будет невозможно.

Оформить отсрочку платежей

Другой вариант решить вопрос с тем, как погасить займы, если нет денег, заключается в оформлении отсрочки. По-другому это называется опция «пролонгации».

Продление предлагают абсолютно все МФО. Достаточно зайти в свой личный кабинет и оформить такую услугу. Как правило, максимальный срок отсрочки – до 30 календарных дней. Но использовать такую функцию можно неограниченное количество раз.

Проблема в том, что услуга доступна только тем, кто сможет оплатить начисленные проценты. Погасить же само тело кредита можно будет позже. На период пролонгации действует стандартная ставка – от 1% в день.

Недостаток метода – его дороговизна. При продлении только на 1 месяц переплата по долгу увеличится на 30%, и это без учета дополнительных комиссий. Но лучше использовать такой вариант, нежели платить просрочку и штраф.

Оспорить договор займа

Теоретически возможно обратиться за защитой своих интересов в суд и оспорить те условия, которые прописаны в договоре. Но для этого нужно:

• иметь объективные причины, которые подтверждают мошеннические действия со стороны МФО;
• не иметь на руках подписанного договора кредитования, в котором прописаны условия.

Также оспорить в судебном порядке можно договор, подписанный под воздействием третьих лиц, под их влиянием, угрозами и т.п. Если в документе присутствуют опечатки, не указана сумма кредита, процентная ставка, отсутствует одна из подписей стороны, то также существует основание для обращения в суд. Но нужно понимать, что такое направление требует дополнительных денежных затрат. Нужен грамотный адвокат, специализирующийся в таких вопросах.

Внимание: часто можно встретить информацию, что договор, подписанный в электронном виде, не является юридически законным соглашением между сторонами, а поэтому его можно не соблюдать. Это не корректно. В отечественном законодательстве присутствует возможность подписания договора в электронном формате.

Банкротство

Последний вариант, который подходит для решения вопроса о том, как избавиться от долгов в МФО, это банкротство. Для многих кажется идеальным вариантом. Но это не так. Получить статус банкрота физическое лицо может при условии, что:

• общая сумма задолженности составляет 500 000 рублей;
• срок просрочки по долгу составляет не менее 3-х месяцев.

В остальных случаях такое право у субъекта отсутствует.

Также нужно помнить: банкротство не освобождает от долга. В результате судебных разбирательств могут реструктуризировать задолженность, списать часть просрочки, уменьшить проценты. В крайнем случае – могут арестовать имущество и за счет его продажи погасить обязательства должника.

И только в исключительном случае, когда имущества у заемщика не будет, могут закрыть долги перед МФО. Но это обязательно ухудшит кредитную историю, закроет доступ к кредитным продуктам в течение 5 лет, а также ограничит возможность лица занимать ряд должностей.

МФО подал на Вас в суд: что делать?

Если МФО подала в суд, то не все так страшно. С одной стороны, это даже хорошо, поскольку никто не прибегнул к использованию услуг коллекторов. Поэтому в судебном порядке можно урегулировать конфликт мирным путем.

Главное – это привлечь к делу компетентного адвоката, специализирующегося на данных вопросах.

Угрозы коллекторов: что делать?

При первых же угрозах коллекторов, которые не вписываются в рамки дозволенного, нужно писать заявление в полицию и прокуратуру. При очередном звонке коллекторов нужно:

• попросить представиться звонящего;
• предупредить его о том, что ведется запись (ее можно тогда использовать в качестве доказательства в суде);
• сообщить коллекторам, что на них подано заявление в правоохранительные органы.

При таком варианте можно или вообще избавиться от настырных звонков и угроз коллекторов, или перевести общение в рамки правового поля. 

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Нужно немедленно обратиться в МФО и попробовать договориться. Можно пролонгировать задолженность, оформить кредитные каникулы. Второй вариант – рефинансировать займы в банке, что не всем и всегда доступно. Третий вариант – объявить себя банкротом через суд.

Когда стоит писать заявление в полицию?

В суд стоит обращаться при угрозах со стороны коллекторов или мошенничестве со стороны МФО.

Как проверить договор кредитования на законность или факт мошенничества?

Такую процедуру лучше всего проведет опытный юрист. Но в договоре обязательно должны быть указаны условия кредитования – срок, сумма, процент, величина штрафов, а также полное наименование сторон – кредитора и заемщика, их подписи.

Что говорит судебная практика: на чьей стороне правда?

Если договор составлен юридически правильно, что в большинстве своем, то правда на стороне МФО. Долг придется все равно вернуть. Разница только в том, как быстро и с какой переплатой.