Может ли банк списать долг по кредиту

Кредиты стали неотъемлемой частью большей части населения. В долг приобретается все – от техники до недвижимости. Но оформить кредит – это лишь малая часть процесса. Чтобы избежать проблем, нужно вовремя его погасить в полном объеме. И поэтому часто возникает вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту вообще? Его задают как лица, которые попали в трудную жизненную ситуацию, так и те, кто попросту не желает платить долг. И далее о том, возможна такая ситуация или нет.

Когда могут списать долг по кредиту

Нужно сразу дать ответ на вопрос о том, могут ли списать долг по кредиту или нет? Списать могут, но происходит это редко и в ситуациях, когда у заемщика возникли объективные причины не платить. Плюс, банк просто так не прощает долг, нужно пройти все – от судебных разбирательств до общения с судебными приставами, чтобы избавиться от долгов.

Какие причины могут быть признаны таковыми, что дают право субъекта на уменьшение или списание задолженности:

  • потеря работы и уменьшение дохода;
  • смерть кормильца семьи или его тяжелая болезнь;
  • временная нетрудоспособность по причине тяжелой болезни, инвалидности.

Такие основания не дают 100% гарантию того, что банк простит кредит. И в 99 случаях из 100 он и не прощает. Ситуация развивается следующим образом: клиент не платит по кредиту, долг растет, просрочка и штрафы не пугают заемщика. На все письма, звонки и прочие информационные сообщения субъект не реагирует. Или, наоборот: заемщик самостоятельно обращается с заявлением в банк и просит простить ему займ, но компания не идет на уступки. Дело попадает в суд и только в судебном порядке принимается решение о списании долга.

Казалось, ничего страшного. Какая разница, как проходит процесс, ведь деньги все равно не надо платить. Это не так. 100% величину задолженности почти никогда не простят. Могут быть варианты:

  • спишут часть начисленных процентов и штрафных санкций;
  • позволят погасить только тело кредита с учетом инфляции;
  • передадут дело судебным приставам и в счет проданного арестованного имущества погасят долги гражданина РФ;
  • будет возбуждено уголовное дело по причине мошеннических действия физического лица;
  • между банком и заемщиком будет подписано мировое соглашение, на основе которого клиенту предоставят реструктуризацию или рефинансирование, кредитные каникулы и т.п.

Какой вариант урегулирования конфликта будет использован, зависит от многих факторов. Как правило, при трудной финансовой ситуации списывается часть долга, уменьшается процентная ставка и предлагается реструктуризация с предоставлением каникул. Полностью забыть о задолженности банк не может.

Срок исковой давности: что нужно знать

В обществе есть мнение, что если прошло три года, то никто не вправе требовать погашения долга. Поэтому при вопросе о том, через сколько лет списывается долг по кредиту, все отвечают – через три года.  Это не совсем так. Конечно, правило в три года работает к кредитным соглашениям, но есть свои тонкости.

Что нужно знать:

  • срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда субъект узнал о факте образовавшейся задолженности;
  • если заемщик в течение 3-х лет предпринимал какие-либо действия в отношении кредитного счета, например, частично погашал долг или пытался сотрудничать с банком, то он прервал срок исковой давности;
  • срок исковой давности исчисляется по каждой просрочке отдельно, то есть при ежемесячном начислении пени идет новый отсчет;
  • срок исковой давности может быть признан только в случае, если одна из сторон подала ходатайство о применении такой нормы.

Поэтому при ответ на вопрос о том, через сколько списывается долг по кредиту, нужно учитывать комплекс факторов. В большинстве случаев банк не доводит до такого срока, но при этом максимально долго «тянет» время. Ему выгодно начислить больше.

Что должен знать заемщик, если есть желание проверить, а работает ли норма о сроке исковой давности:

  • после образовавшейся задолженности самостоятельно не предпринимать никаких действий в отношении обязательства;
  • при получении иска в суд самостоятельно подать ходатайство о применении исковой давности.

Шансов, что долг простят или суд будет на стороне заемщика, мало. Но сделать больше нельзя.

Справочная информация: если  субъекту простили долг по кредиту, то он обязан согласно ФЗ оплатить налог. Прощенный кредит – это полученная выгода, она облагается налогом в 13%.

Возможные способы урегулирования конфликта

Итак, у субъекта есть долг и он задается вопросом о том, через какое время списывается долг по кредиту. Он должен понимать, лучший вариант – самостоятельно проявить инициативу и попытаться урегулировать конфликт. В ином случае можно остаться без своего движимого и недвижимого имущества.

Банкротство

Один из способов решить вопрос – объявить себя банкротом. Субъект должен самостоятельно подать заявление в арбитражный суд. Это его обязанность при общей сумме долга более 500 000 рублей. Кстати, скоро должен заработать закон, позволяющий проходить упрощенную процедуру банкротства. Субъект будет обращаться не в суд, а в МФЦ. Основание – сумма долга до 500 000 руб.

Все ли так просто? Конечно, нет. Есть специфика:

  • Не все лица могут получить статус банкрота, должны быть уважительные причины (необходимы документы);
  • Банкротство не избавляет от погашения всех долгов, а просто позволяет уменьшить их сумму, списать часть пени и штрафа, получить каникулы и т.п.;
  • Заявитель получает в помощи финансового управляющего, который поможет решить проблемы с кредиторами (услуги не бесплатны – от 25 000 рублей);
  • Статус банкрота накладывает отпечаток на КИ и в будущем не позволяет получить новые займы.

Реструктуризация

Самый простой и надежный способ решить проблему. Как правило, реструктуризация позволяет урегулировать конфликт путем подписания мирового соглашения. 

Заемщик может получить:

  • Увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячного платежа;
  • Кредитные каникулы сроком до 1 года (в зависимости от ситуации);
  • Списание части задолженности и уменьшение процентной ставки;
  • Ликвидацию дополнительного страхования или комиссии.

Цель опции – уменьшить финансовую нагрузку на клиента разными финансовыми инструментами. Плюс – это никак не откладывает отпечаток на кредитной истории.

Рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование. Субъект самостоятельно  обращается в новый банк, берет деньги и погашает ими старый заем. Выгода в том, что новый кредит выдают под меньший процент, более продолжительный срок и т.п. Данный вариант используется сейчас часто. Но требует от заемщика понимания вопроса: нужно просчитать, реально ли выгоден новый кредит или нет.

Выводы

Таким образом, ответ на вопрос о том, через сколько лет списывается кредит, имеет две плоскости: теоретическую и практическую. По теории и законодательству, долг могут простить через три года. На деле банки не доводят до таких рамок и вовремя обращаются в суд. Да и суды на стороне финансовых учреждений. Исключение – реально трудные финансовые ситуации, подтвержденные документально.

FAQ

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам?

Срок исковой давности исчисляется с момента просрочки. Но поскольку ежемесячно образуется новая просрочка, то срок исковой давности исчисляется с каждого факта начисления пени и штрафа.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком?

Нет, банки не доводят до такой ситуации. Часто учреждения прерывают срок давности перед самым его завершением.

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Самостоятельно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Без наличия заявления такая норма применяться не будет.

Куда жаловаться при нарушении банком законодательства?

Можно подать жалобу в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Опубликовал: Meta.ru

Поделиться:
Рейтинг:
5.00

Статьи по теме